Страхование жизни при ипотеке насколько законно такое требование

Что говорят в Сбербанке

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99% ;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99% ;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5% .

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Что говорит закон?

Первое с чем необходимо разобраться, обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита по закону. Этот вопрос регламентируется Федеральным законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В этом законе четко прописано, что обязательным при оформлении ипотечного кредита является только страхование недвижимости, которая передается в залог банку. Отказаться от страхования залогового имущества нельзя, поскольку данная страховка выступает защитой интересов банка на случай пожара, разрушения, землетрясения, затопления объекта недвижимости.

Что касается страхования жизни и здоровья заемщика, данное условие не предусмотрено законом как обязательное, однако многие банки не соглашаются работать с лицами, отказывающимися от оформления такого страхового полиса.

Кроме того, согласившись застраховать жизнь и здоровье, заемщик часто может рассчитывать на улучшение условий кредитования. В частности, многие банки практикуют снижение процентной ставки по ипотеке на 1-2%, что привлекательно для кредитуемого лица.

Документы для оформления страхового полиса

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

  • обязательное в силу закона страхование приобретаемой недвижимости.
  • добровольное страхование титула (когда квартира или дом приобретены на вторичном рынке. Если продавец нарушил права членов семьи, те через суд могут восстановить справедливость (покупатель останется без жилья, но с обязательствами по кредиту). Срок давности по таким делам три года. В этот период полис не помешает: квартиру страховая компания не вернёт, но с долгами заёмщика рассчитается).
    Получение страхового полиса

    Получение страхового полиса

  • добровольное страхование жизни и здоровья (банки настаивают: за долгий срок здоровье клиента может пошатнуться, что сделает погашение кредита невозможным. В случае смерти заёмщика, дети, супруг (супруга) или родители получат в наследство финансовые обязательства. Избежать этого позволит договор личного страхования).

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья  обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Страхование жизни при ипотеке насколько законно такое требование

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Условия кредитованияРазмер кредитаСрокСтавка, % в годРасходы на страховку за весь срок

Переплата по кредиту Включая страхование жизни 1 млн. руб. 5 лет 11 35 397 руб. 304 545.38 руб. При отказе от страховки 1 млн. руб. 5 лет 13 0 руб. 365 184.00 руб.

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Личные данные Сопутствующие факторы
Пол (тариф для мужчин выше)
Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше)
Хронические болезни
Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью
Неидеальное соотношение показателей роста/веса
Частые больничные листы в последнее время
Опасная профессия
Экстремальное хобби
Размер кредита
Наличие комиссий у посредника
Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании)
Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Рассматривая вопрос условий страхования в процессе оформления ипотеки, следует упомянуть, что на сегодняшний день особенно популярны комплексные страховые продукты. Такие страховые пакеты включают одновременное страхование по трем направлениям:

  • Страхование дома или квартиры, которая передается в залог банку, от порчи на весь срок кредитования (тарифная ставка стартует от 0,1% от суммы займа).
  • Страхование титула собственности, которое подразумевает защиту недвижимости от потери права собственности в результате выявления прав на нее у третьих лиц. Это особенно важно для жилья, приобретаемого на вторичном рынке, которое подвергалось многократным перепродажам и наследованиям. Данная форма страхования оформляется сроком на три года, так как именно на протяжении этого периода принадлежность права собственности может быть оспорена в судебном порядке (тарифная ставка стартует от 0,2% от суммы займа).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика, оформляется обычно на весь срок действия кредитного договора и предполагает переложение финансовых обязательств заемщика перед банком на страховую компанию, в случае инвалидизации или гибели кредитуемого лица (тарифная ставка стартует от 0,15% от суммы займа).

Стоимость такого комплексного страхового продукта существенно ниже, чем цена варианта оформления отдельных страховых договоров.

Условия оформления страхования жизни и здоровья предполагает покупку заемщиком страхового полиса и осуществление ежегодных страховых выплат. Размер выплаты определяется индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе от общей суммы ипотечного кредита, возраста заемщика, его работы, хобби, состояния здоровья и т.д.

Если в указанную в договоре дату кредитуемое лицо не выплачивает сумму по страховке, договор прекращает действие на время просрочки. Дальнейшие действия заемщика должны предполагать обращение в страховую компанию с прошением о переносе выплаты.

Страховка может быть оформлена как на сумму ипотечного займа, так и на полную стоимость приобретаемого недвижимого имущества. Оформив страхование жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на следующие условия наступления страховых случаев:

  • В случае смерти заемщика – в этом случае дальнейшее погашение ипотеки осуществляется страховой компанией. Родственники и наследники полностью освобождаются от финансовых обязательств погибшего, а после выплаты банку последнего взноса, недвижимость переходит в собственность законного наследника кредитуемого лица.
  • В случае наступления инвалидности I-II группы – в этой ситуации страховая компания берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита полностью или частично, что зависит от условий, указанных в конкретном договоре.
  • В случае временной утраты трудоспособности – данная ситуация может быть отдельно прописана в страховом договоре и предусматривать временное исполнение обязательств заемщика перед банком, страховой компанией.

Срок действия страхового договора определяется индивидуально и обычно соответствует сроку выплаты ипотеки. Если клиент банка выплачивает ипотечный кредит досрочно, уменьшается не только сумма процентов по нему, но и сумма страховых выплат.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным условием выдачи кредита, но прибегнув к данной мере предосторожности, каждый заемщик может защитить себя и своих родственников на случай болезни, несчастного случая или смерти.

Страхование жизни при ипотеке насколько законно такое требование

Оформление страхования жизни здоровья, с другой стороны, выгодно и банку, поскольку данный полис становится гарантией выплаты кредита. Эксперты рекомендуют каждому, кто имеет желание оформить ипотеку, заключить также договор со страховой компанией, что позволит снизить риски и уменьшить процентную ставку по кредиту.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли перевести землю в ЛПХ из ИЖС и других видов участков и стоит ли это делать

Обычно страховые компании не предъявляют своим клиентам каких-либо особенных требований при оформлении страховки на жизнь и здоровья. Застраховаться можно вне зависимости от гражданства, возраста и профессии. Меняется при этом лишь стоимость полиса.

Если говорить исключительно об ипотечном страховании, здесь перечень требований к клиенту определяется кредитной организацией, в которой оформляется займ и чаще всего предполагает следующие пункты:

  • Гражданство РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода.
  • Положительная кредитная история.
  • Наличие собственных средств для внесения первого взноса по кредиту.

Страхование жизни и здоровья заемщика может производиться в том числе и в случае оформления ипотеки по социальной программе – с использованием материнского капитала, по программе «Молодая семья», «Военная ипотека», «Ипотека молодым специалистам» и т.д.

Существует несколько схем оформления страхования жизни и здоровья при получении ипотечного кредита. Наиболее распространенными среди них являются следующие варианты:

  • Заключение страхового договора после оформления ипотеки. В этом случае страховой договор носит двусторонний характер и заключается непосредственно между заемщиком и страховой компании. Среди прочих документов и анкеты-заявки на страхование, клиенту необходимо предоставить копию заключенного с банком ипотечного договора.
  • Заключение трехстороннего договора. Такой вариант предполагает заключение одного трехстороннего договора, сторонами которого выступают банк, заемщик и страховая компания.

После оформления договора составляется индивидуальный график платежей по страховке. Чаще всего заемщик обязуется выплачивать ежегодно определенную сумму, размер которой определяется в зависимости от остаточной суммы долга.

Страхование жизни при ипотеке насколько законно такое требование

Существуют варианты составления графика страховых платежей, при которых оплата будет производиться ежеквартально или даже ежемесячно. Кроме того, некоторые страховые компании предлагают выплачивать общую сумму страховки по аннуитетной схеме, то есть равными частями, вне зависимости от остатка по кредиту.

Требуемые документы на возмещение

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

  • Сроки принятия решения. В документах указано, что выплаты осуществляются, например, через 3 рабочих дня после подписания Акта. Но от момента страхового случая до подписания Акта происходит вступление наследников в права, оформление инвалидности, сбор подтверждающих документов, изучение обстоятельств травмы или несчастного случая на предмет отсутствия умысла и т.д. Процесс занимает не один месяц. В этот период обязанности по выплате ипотечных взносов несёт на себе заёмщик (даже нетрудоспособный), наследники. Важно не переставать платить и сразу известить банк для оформления «ипотечных каникул», пересмотра графика.
    Страхование жизни при ипотеке 1

    Страхование жизни при ипотеке 1

  • Особые условия полиса, касающиеся порядка выплат. В том числе пункт про умышленное искажение сведений о состоянии своего здоровья. Если юристы компании докажут, что клиент знал о болезни, но предпочёл не упоминать о ней в анкете, страховая освобождается от необходимости выплат. Важно соблюдать сроки и регламент оповещения компании о страховом событии. Их нарушение также может стать законным поводом для отказа.
  • Форс-мажор, освобождающий от обязанности платить. Сюда относят войны и террористические действия, поражение радиацией, революции, мятежи, последствия чрезвычайных ситуаций или законных действий властей.

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Клиент банка может застраховать свою жизнь и здоровье как на сумму ипотечного займа, которая обычно составляет 70-80% от стоимости приобретаемого жилья, так и на всю цену недвижимости. Стоимость такого страхового полиса будет определяться индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов:

  • Пол клиента – страховой полис для женщин стоит дешевле, чем для мужчин, что связано с большей продолжительностью жизни представительниц прекрасного пола согласно официальной статистике.
  • Возраст – с возрастом увеличивается риск развития заболеваний, которые могут привести к потере трудоспособности. Поэтому чем старше клиент, тем дороже для него полис.
  • Профессия – существует ряд профессий, которые несут в себе опасность для жизни и здоровья человека, что также отражается на тарифной ставке по страховому договору. Например, шахтеры, работники хим. промышленности.
  • Состояние здоровья клиента – в анкете указывается соотношение роста и веса клиента, а также данные о наличии хронических заболеваний. В случае отклонения от нормы это может повлиять на стоимость полиса.
  • Наличие экстремальных хобби – любители экстремальных видов спорта, дайвинга, прыжков с парашютом и т.д. может быть предложена более высокая тарифная ставка.

Заполняя анкету в страховой компании, многие клиенты пытаются внести неправдивые данные о состоянии своего здоровья, профессии и увлечениях, чтобы получить более выгодные условия страхования. Делать этого категорически нельзя, поскольку при наступлении страхового случая обман будет раскрыт и страховая компания может на законных основаниях отказаться от выполнения своих обязательств перед клиентом.

В целом стоимость данной страховки на сегодняшний день составляет 0,5-1,5% от суммы займа. Если говорить образно, сумма ежегодного страхового взноса примерно равна ежемесячной выплате по ипотеке. Эта сумма конечно ощутима для заемщика и его семейного бюджета, однако существует вариант снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Часто банк предлагает снижение на 1-2%, что в итоге практически полностью покрывает расходы на страхование жизни при ипотеке. Обязательно при этом предварительно уточнить этот момент в кредитной организации, услугами которой вы решили воспользоваться.

Оформляя ипотеку с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в 2019 году, следует опираться на рекомендации экспертов и внимательно изучить кредитный договор по следующим пунктам:

  • Прописано ли полное погашение ипотечного кредита страховой компании в случае смерти заемщика.
  • Какая сумма по кредиту будет выплачена в случае инвалидизации клиента.
  • Должна ли страховая компания выполнять обязательства заемщика перед банком в период временной потери трудоспособности, в результате травм или болезней.
  • Какая часть суммы при потере трудоспособности полагается банку, а какая будет передана непосредственно заемщику на восстановление его здоровья.

Важно также всегда обращать внимание на те пункты договора, которые страховая компания прописывает мелким шрифтом. Часто таким образом маскируют невыгодные для клиента условия.

Согласно действующему законодательству, а именно Федеральному закону № 4015-1 (ноябрь 1992 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», клиент имеет право сам выбрать страховую компанию для оформления полиса.

На практике же, большинство банков предоставляют заемщикам список компаний-партнеров, страхование в которых сопряжено с уменьшением процентной ставки по ипотеке. Обычно эти компании предлагают довольно выгодные условия страхования жизни и здоровья для клиентов банка-партнера, поэтому отказываться от их услуг не приходится.

В том случае, если у клиента банка уже имеется полис о страховании жизни и здоровья, он может быть принят банком без оформления новой страховки. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию и внести в договор дополнительные пункты.

Сегодня на российском рынке работает множество страховых компаний, наиболее надежными и востребованными среди которых являются Альфастрахование, Либерти Страхование, Ингосстрах, ВТБ Страхование, Росгосстрах и т.д.

  • Гражданский паспорт РФ.
  • Анкета клиента с указанием правдивых данных.
  • Заявление по форме, установленной страховой компанией.
  • Кредитный договор с указанием точной суммы ипотечного кредита.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка из медицинского учреждения, о состоянии здоровья заемщика (по требованию страховой компании).
  • Выписка из амбулаторной карты с указанием диагноза.
  • Справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины).
  • Выписка из медицинской истории болезни.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Оригинал свидетельства о смерти ипотечного заемщика.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Судебное постановление о признании человека умершим.

Если смерть клиента страховой компании наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, высока вероятность отказа исполнения своих обязательств страховщиками. Чаще всего в страховом полисе прописаны пункты о том, что данные случаи не являются страховыми.

Подводя итоги, следует отметить, что хоть страхование жизни при ипотеке не является обязательным при оформлении ипотечного кредита, данный механизм позволяет защитить и интересы заемщика, и интересы банка.

Страхование жизни при ипотеке насколько законно такое требование

Как уже говорилось в начале статьи, при страховании жизни и здоровья выгодоприобретателем при ипотеке является банк. Поэтому в случае наступлении страхового события банк сам решает все вопросы по поводу выплаты ему страхового возмещения.

При наступлении страхового случая клиенту (или его родственникам) вменяется в обязанность сообщить о страховом событии в банк и страховую организацию. Это нужно сделать в письменном виде (форма извещения произвольная).

Дополнительно необходимо представить документ, подтверждающий наступление страхового случая. В зависимости от события, это может быть либо медицинская справка об ухудшении состоянии здоровья, либо свидетельство о смерти страхователя.

При рассмотрении заявления страхователя, страховщик вправе попросить предоставить некоторые дополнительные документы (это зависит от правил конкретной страховой организации). Затем происходит рассмотрение заявления и, при положительном решении, страховое возмещение направляется в банк, где кредитовался заемщик.

  1. Анкета заемщика – заполняется на месте, в офисе компании.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Договор на ипотеку.
  4. Медицинская справка (наличие печатей, штампов, информация о состоянии здоровья клиента – обязательное условие).

При наступлении страхового случая потребуется собрать определенный пакет документов для последующего возмещения задолженности по ипотеке, в состав которого могут войти:

  1. Заявление (заполняется по форме страховщика).
  2. Свидетельство о смерти – копия или оригинал (справка должна содержать причину наступления смерти заемщика).
  3. Документы на право наследования имущества, включая долги умершего клиента.
  4. Документы, подтверждающие наступление несчастного случая, в результате чего возникла болезнь, инвалидность и пр.
  5. Справка, отражающая факт присвоения группы инвалидности.
  6. Справка о потере трудоспособности временного характера (должен быть указан период в днях).
  7. Справка из банка с точной суммой задолженности на дату обращения в страховую компанию.
  1. Написание заявления с указанием размера неиспользованных страховых платежей и просьбы вернуть деньги по ним.
  2. Получение справки об отсутствии задолженности перед банком – приложить к заявлению.
Предлагаем ознакомиться:  Регистрация иностранного гражданина работодателем по адресу организации обязанность или инициатива

При положительном исходе событий деньги будут переведены на указанный заемщиком в заявлении банковский счет.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика .

Калькулятор расчета ипотеки

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах.

Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Страховка жизни при ипотеке

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог.

Страховая сумма

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры .

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба .

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании .

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Возможно Вас заинтересует статья, что такое рефинансирование ипотеки, прочитать об этом можно здесь .

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%. то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита?

Ипотечное страхование представляет собой продукт, связанный со страхованием рисков убытков у банковской организации в случае возникновения у заемщика определенных форс-мажорных обстоятельств. Данный термин включает несколько видов страховок (комплекс), а именно:

  1. Страхование жизни и утраты трудоспособности клиента.
  2. Страхование приобретаемой в кредит недвижимости от ущерба.
  3. Страхование имущественных прав (титульное страхование).
  4. Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного займа.

Говоря о том, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке, возникает встречный вопрос, влияет ли оформление страховки на стоимость самого кредита? Ответ – да, влияет. Выше мы уже отмечали, что кредитор вправе поднять процент по жилищному займу в случае отказа от страхового полиса жизни и здоровья.

Страховка жизни при ипотеке

Размер повышения ставки может составить 1-3 процентных пункта, а в некоторых случаях даже до 6 процентных пунктов. По факту может оказаться, что купить страховку выгоднее, чем сказать банку «нет» в ее оформлении.

Но прежде нужно понимать, сколько стоит страхование жизни при ипотеке, т.е. рассмотреть тарифы нескольких страховых компаний. Как правило, банки предлагают список возможных кандидатов, являющихся партнерами кредитной организации, но клиент может выбрать страховщика самостоятельно, не используя предложенный перечень.

Название банковской организации Размер санации ( % к процентной ставке)
«Сбербанк» 1
ВТБ24 1
«Банк Москвы» 1
«Россельхозбанк» 3,5
«Райффайзенбанк» 0,5
«Дельтакредит» 1

Как видите, многие банкиры увеличивают процентную ставку в случае отказа от страховки жизни при ипотеке, что делает ее автоматически обязательной услугой. Однако на рынке есть некоторые кредиторы, для которых покупка страховки жизни заемщика является его личным делом. Среди таковых:

  1. «Глобэкс».
  2. «Газпром» и пр.

Очевидно, что банкиры преследуют свои собственные выгоды, поэтому найти надежного кредитора с супер выгодными для заемщика условиями практически нереально.

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование) .

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт. включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни .

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков. в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке .

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет.

Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк 1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы 1%
  • Россельхозбанк 3,5%
  • Райффайзенбанк 0,5%
  • Дельтакредит 1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Источники: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke/, http://kvartira3.com/obyazatelno-ili-net-strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/, http://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

1.Смерть заёмщика от:

  • несчастного случая
  • болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

В возмещении может быть отказано, если:

  • потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
  • причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
  • событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
  • причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
  • имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.
Предлагаем ознакомиться:  Оспаривание алиментов в судебном порядке

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Для оформления страховки понадобится:

  • удостоверение личности;
  • копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
  • в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Оформить полис можно:

  • у своего агента
  • в офисе страхового брокера
  • в аккредитованной страховой компании
  • у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика.

Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Подчеркнем, что при наличии у потенциального покупателя жилья в кредит страховки жизни и здоровья необходимость в оформлении нового полиса не отпадает. При возникновении страхового случая в данной ситуации деньги получит клиент или его родственники, но никак не банковское учреждение, выдавшее ипотечный заем. Новое соглашение будет представлять в качестве выгодоприобретателя – кредитора.

Итак, схема оформления договора о страховании жизни при ипотеке в самом банке следующая:

  1. Специалисты предлагают заемщику заключить договор с одной из страховых компаний, являющихся партнерами этого банка.
  2. Клиент изучает их условия, делает свой выбор.
  3. Подписывает договор.

Рекомендуем уточнить в банке, можно ли выбрать страховщика, не входящего в предложенный организацией список. Тогда шансы снизить стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке увеличиваются в разы.

Дело в том, что страховщики, как правило, отчисляют банкам определенный процент в качестве вознаграждения за предоставление клиентов, точнее за каждый заключенный с ними полис. Но право, как поступить в такой ситуации остается всегда за заемщиком.

Далеко не все банкиры соглашаются на страхование заемщиком своей жизни в любой компании. Не исключено, что кредитор потребует собрать ряд дополнительных документов, подтверждающих надежность страховщика. И только после этого примет от клиента его страховой полис.

На рынке множество предложений, но не советуем обращаться к малоизвестным «игрокам». С целью привлечения новых клиентов там могут предлагаться весьма выгодные продукты, а предпочтение лучше отдать проверенным, опытным организациям.

Если вы не знаете, как рассчитать страхование жизни для ипотеки, обратитесь за помощью к специализированным порталам, где собраны отличные подборки соответствующих услуг, а после – напрямую к страховщикам.

Опираясь на условия страховщика, полис оформляется на 1 год, но некоторые банкиры требуют его ежегодного продления. В ином случае на имя кредитополучателя может быть начислена штрафная санкция.

А если кредитор не требует регулярного продления действия страхового полиса, у ссудополучателя появляется возможность сэкономить на ипотеке, ведь общая стоимость страховки, как правило, составляет внушительную сумму денег.

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок .

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

Что влияет на цену страховки

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин .

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка .

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования. У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Возврат страховки при полном досрочном погашении ипотечного кредита

Если вы планируете совершить досрочное погашение долга или уже это сделали, примите к сведенью, что в данной ситуации возможен возврат страховки по ипотечному кредиту.  Существует также возврат налога за страхование жизни при ипотеке. Если говорить подробнее, то налоговый вычет предоставляется при условии:

  1. Срок страхования — менее 5 лет.
  2. Страховая компания имеет лицензию на ведение своей деятельности.
  3. Все страховые взносы заемщиком выплачены за счет его собственных средств.
  4. Заемщик является резидентом РФ, получает доходы на территории страны (НДФЛ – 13%).

Налоговый вычет при страховании жизни по ипотеке равен фактически произведенным расходам заемщика, точнее сумме страховой премии, уплаченной компании. Итак, при досрочном погашении займа у клиента есть право на пересчет суммы взносов. Для этого потребуется:

  1. Принести справку от кредитора о размере остаточного долга.
  2. График ежемесячных платежей.

Отметим, что важно перечитать договор со страховщиком, т.к. в некоторых компаниях данная услуга не предусмотрена.

Часто ипотека берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен .

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет .

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту. В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Можно рассчитать, какой вариант обойдется дешевле. Но дешевле ли будет ваше спокойствие?

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Цена вопроса страхования жизни

Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий.

Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

  1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
  2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
  3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector