Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

Выгодно ли рефинансирование кредита

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

  • рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
  • рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов 

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

  • большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
  • несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
  • валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

  • которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
  • которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
  • которые хотят уйти от валюты.

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
  • документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
  • кредитные договора и договора обеспечения;
  • справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Предлагаем ознакомиться:  Правовое регулирование предпринимательской деятельности на рынке услуг почтовой связи

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

  1. Подача документов и заявления на перекредитование.
  2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
  3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
  4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
  5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

  1. Экспертная оценка.
  2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
  3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки зависит от целей, которых хочет достичь клиент. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.

При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения. Хотя если ставка станет ниже – это тоже очень неплохо.

Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.

кредит

Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:

  • экспертную оценку имущества;
  • страховку имущества и жизни;
  • оплатить расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
  • услуги нотариуса.

Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.

Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Таким образом, клиент увидит экономическую целесообразность сделки.

Александр Бабин

finansoviyblog.ru

Одним из способов оптимизации кредитного портфеля, которым может воспользоваться заемщик, является рефинансирование. Эту услугу предлагают многие финучреждения, однако эффективность для конкретного случая необходимо оценивать индивидуально.

Перекредитование: есть ли реальные выгоды?

Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение.

Допустим, вы изначально взяли заем под 19% годовых на период до 5 лет. Но проходит год и процентные ставки снизились. Теперь вы сможете получить ссуду под 15% на 4 года. Разница в стоимости является, по сути, экономией заемщика.

Сегодня многие банки предлагают рефинансировать кредиты сторонних банков на более выгодных для заемщика условиях. Давайте разберемся, что же такое рефинансирование и для чего оно нужно.Ситуации, когда люди буквально утопают в кредитах, к сожалению, встречаются все чаще. Покупка машины, деньги на ремонт, отдых всей семьей на курорте. В итоге кредитов с разными условиями, в разных банках становится так много, что можно запутаться, когда и сколько платить, да и выплаты со временем начинают казаться неподъемными. Иногда ситуацию облегчает рефинансирование.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Рефинансирование потребительских кредитов стоит делать в случаях, когда оно явно может принести пользу. Для этого, нужно в первую очередь ознакомиться с условиями банков, предоставляющих эту услугу. К слову, самой большой популярностью эта услуга пользуется в банке Сбербанк.

Проводить же процедуру стоит в следующих случаях:

  • когда у заемщика есть несколько кредитных договоров;
  • когда ежемесячные выплаты превышают возможности заемщика;
  • когда условия кредитования не подлежат пересмотру первичным кредитором;
  • когда требуется увеличить сроки кредитования.

Во всех вышеназванных случаях рефинансирование будет выгодным. Но обязательно взвесьте все плюсы и минусы рефинансирования кредита перед оформлением. В каждом банке свои условия, свои проценты, и свои требования к потенциальным заемщикам, обращающимся за помощью.

Основные представители сектора кредитования предлагают различные продукты перезайма, действующие в текущем году и прогнозируемые на активность в 2019, изучив которые можно определиться, стоит ли решаться на такие действия. Основные условия банков представлены в таблице.

Наименование Стоимость услуги,% Срок выдачи, лет Сумма, млн. руб. Примечание
Тинькофф Оформление беспроцентной карты на 4 месяца
ВТБ 7.9 Не более 7 5 Если три месяца договоренности исправно выполняются, то появляется возможность воспользоваться кредитными каникулами.
СКБ 11.9 5 От 1 Позволяет объединить до 10 займов
Сбербанк 12.9 5 До 3 Есть возможность досрочного погашения
Альфа 12 1-7 4 Без залога и поручителей
Россельхозбанк 10 До 7 3 Упрощенный регламент

Анализ условий ранее выданных кредитов и перефинансирования текущего периода показал, что за последние годы ставки пошли на снижение. Этот факт дает шанс стать выгодоприобретателем в процессе рекредитования. Важно внимательно изучить редакцию предложенного договора.

Выгодные критерии перезаймов предоставляет банк, в котором кандидат получает зарплату на карту. Финансисты разрабатывают спецпрограммы для таких клиентов с целью увеличения их числа.

Предлагаем ознакомиться:  Договор рефинансирования кредита образец

Процесс, который мы изучаем, представляет собой удобный инструмент, способствующий получению заемных денежных средств на самых выгодных условиях. Его ключевое достоинство заключается в снижении размера кредитной ставки и в возможности объединить несколько займов.

Но эта программа также таит в себе несколько отрицательных моментов, связанных с повышенными требованиями и дополнительными затратами.

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Рефинансирование — это фактически новая ссуда, которая берется на погашение предыдущей. Для заемщика это просто процедура пересмотра условий договора. На руки никаких наличных средств или карт он не получает.

Однако в большинстве случаев делать перекредитование оказывается выгодно, особенно когда имеющийся займ был взят срочно и на невыгодных условиях (например, довольно выгодно оформить рефинансирование кредита в ВТБ 24).

Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

Нередко возникает вопрос, какая разница между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае пересматриваются условия договора. Перекредитование же предлагает гораздо большие возможности:

  • новую процентную ставку, обычно меньшую;
  • возможность объединить несколько кредитов в один общий;
  • досрочное погашение предыдущего займа и соответственно плюс к кредитной истории.

Выгода для заемщика в рефинансировании в большинстве случаев сводится к следующим моментам:

  • меньшая процентная ставка и соответственно уменьшение переплаты;
  • увеличение периода кредитования и как следствие — снижение уровня ежемесячного платежа;
  • нередко путем перекредитования можно исключить залоговое обеспечение, если таковое было;
  • объединение нескольких кредитов в один позволяет упростить процедуру погашения.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Вообще споры о плюсах и минусах рефинансирования кредитов, в частности, потребительских, не угасают в сети и сейчас. Тем не менее уже сегодня можно выделить целый перечень неоспоримых выгод и плюсов, ради которых в большинстве случаев стоит прибегнуть к этой процедуре:

  • изменение процентной ставки – это главный пункт, и он же является самым главным плюсом. Объединив несколько договоров кредитования путем рефинансирования в один общий в другом банке, можно изменить среднюю процентную ставку. Плюс, в разных банках имеются еще и дополнительные условия, при которых она может быть снижена еще больше;
  • снижение финансовой нагрузки – не менее важный пункт. Срок может быть пересмотрен, а значит и ежемесячные платежи могут стать меньше, а отсюда и снижение как таковой нагрузки на кошелек заемщика;
  • другая валюта – зачастую путем рефинансирования долларовые заемщики переводят кредит в национальную валюту, что в свою очередь снижает риски за счет колебания курсов валют и т.п.;
  • свобода залогового имущества – в некоторых случаях рефинансирование позволяет освободить залоговое имущество от наложенных первичным кредитором ограничений.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита представлены в огромном количестве. Сначала поговорим о положительных моментах, поскольку их количество является максимальным.

  1. Возможность сокращения аннуитетов или дифференцированных сумм. Чаще всего банками сегодня предлагаются долгосрочные обязательства, особенно если речь идет о таких ситуациях, как ипотека, автокредит, крупный потребительский заем. Поэтому совершенно нормален тот факт, что в течение всего этого срока ваше финансовое положение изменится. Возможно, произошло заметное снижение в плане уровня дохода, или же повысились другие затратные направления. Переоформление договора поможет вам избавиться от этой трудности посредством повышения срока (обычно вспомогательный заем выдается на 1-2 года дольше). В итоге нагрузка регулярных оплатных операций будет уменьшена, и вы почувствуете себя лучше.
  2. Изменение валютных единиц. Если выплаты вносятся в валюте, которая считается для вас не комфортной, вы всегда вправе изменить ее. По причине последних экономических событий, затронувших нашу государственную сторону, этот пункт стал играть особо важную роль. Если вы приняли решение, что было бы намного целесообразнее исполнять обязательства посредством других денег, то процедура рефинансирования кредита поспособствует скорейшим изменениям.
  3. Интеграция различных обязательств. Многие люди в стремлении сэкономить обращаются в несколько разных банков и оформляют в них небольшие займы. В итоге это приводит к настоящей путанице, поскольку можно спутать сроки выплаты и нарваться на штрафы, и еще хуже – на изменение кредитной истории не в лучшую сторону. Все ссуды, взятые ранее, с разными ставками и прочими условиями, могут быть объединены. Это избавит вас от ненужной головной боли и упростит повседневную жизнь. Получится, что вы будете вносить один платеж в месяц, а остальные обязательства будут считаться исполненными.
  4. Снижение процентной ставки. Ни для кого не секрет, что в этом мире изменениям подвергается абсолютно все. Это касается общей экономической ситуации в стране, банковских предложений и вашего финансового состояния. Соответственно вы можете рассчитывать на открытие новых возможностей по уменьшению переплаты. Предположим, в один прекрасный день вам срочно понадобились деньги, настолько это было важно, что не было времени ждать.

В связи с этим вы обратились в банк «n» и взяли заветный заем, но по невыгодной ставке. А сейчас ваше положение улучшилось, и вы готовы снизить переплаты посредством изменения процентов. Есть также вероятность того, что с течением определенного временного периода вам удалось найти в другой организации еще более выгодную программу. Именно в данной ситуации смена кредитора может стать оптимальным шагом.

  1. Снятие залогового обременения. Если у вас произошло оформление автомобильного займа или ипотеки, все имущество хоть и принадлежит вам, это лишает вас возможности распоряжаться им по своему усмотрению, то есть реализовывать, дарить, менять. Это будет длиться до тех пор, пока вы не удосужитесь погасить бремя. Именно переоформление в данной ситуации поможет избежать подобных трудностей. Единственное, что стоит учесть – вероятное повышение ставок.
  2. И, наконец, психологический комфорт. Когда физическое или юридическое лицо выплачивает ссуду, и ему кажется, что условия по ней являются не самыми выгодными, ощущается какое-то необъяснимое давление на психику. Особенно, если у него взято много займов на не самых выгодных условиях. Для решения этой задачи следует обратиться в хорошую банковскую организацию, в которой вам и помогут решить этот вопрос без урона совокупной истории.
Предлагаем ознакомиться:  Как перевести деньги в зарубежный банк

Как можно заметить, рефинансирование потребительских кредитов плюсы и минусы имеет многочисленные, это можно отнести и к другим вариациям заемных средств.

Мы уже ознакомились с положительной стороной данного вопроса, осталось только рассмотреть ключевые недостатки, чтобы найти верное решение касательно того, стоит ли идти на этот шаг, или оставить все, как есть.

А теперь – самое время поговорить о недостатках этой разновидности ссуды. Ведь, несмотря на большое количество положительных моментов, есть и отрицательные стороны, которые могут стать камнем преткновения на пути к свободе.

  1. Вероятность несения дополнительных издержек. Дело в том, что, если вы решитесь пойти на составление такого договора, это может повлечь за собой дополнительные затраты. Неудивительно, что их возмещение будет происходить из кошелька клиента. Речь идет о таких переплатах, как банковские комиссии, платные процессы рассмотрения заявки, освобождение залогового обязательства и так далее. Кроме того, вам придется заново собирать справки, если вы обращаетесь в другое банковское учреждение. А ведь большинство из них выдается далеко не бесплатно.
  2. Обширный спектр требований к клиенту. Нужда в рефинансировании может образоваться в связи с определенными сложившимися в жизни обстоятельствами, которые, чаще всего, играют не в пользу клиента. Поскольку банки расценивают таких заемщиков как неплатежеспособных людей, к ним будет предъявляться завышенный набор требований. Это касается принесения большого количества справок, залогового обеспечения, поручительства.
  3. Недостаточно развитая система. На Западе сей продукт функционирует уже достаточно давно. Но только не в России. По сути, у нас заемщик просто берет новый заем, осуществляя те же операции, что и в случае оформления прошлого займа. Недостатки в данной ситуации являются очевидными и заключаются в колоссальных временных затратах, денежных потерях. Сложности касаются и процесса переоформления залогового имущества.
  4. Повышенные требования. В связи с тем, что переоформление такого обязательства осуществляется на более выгодных условиях, банки предоставляют дополнительные просьбы, связанные с поручительством, залоговым обеспечением, расширенным пакетом предоставляемых бумаг.
  5. Отсутствие выгод. Есть только пара случаев, в которых получение этой ссуды является выгодным. Это касается ситуаций, если оформление займа произошло недавно, и его большая часть осталась не погашенной. Если вы оплатили свыше 50% всей суммы, то процесс переоформления утрачивает какой-либо смысл. Традиционно клиентом происходит погашение задолженности посредством аннуитетов – одинаковых платежей разово в месяц, но сначала банк хочет вернуть проценты. С течением времени соотношение этих долей подлежит определенным изменениям.

Вот такие минусы рефинансирования кредита. Стоит отметить, что они представлены в большом количестве. Ознакомиться со ставкой рефинансирования в РФ.

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

Как провести рефинансирование?

Провести рефинансирование кредита проще простого. Схема обычна и не требует от заемщика ничего лишнего. Нужно:

  • найти банк, предоставляющий услугу рефинансирования кредитов на максимально выгодных/подходящих условиях;
  • определиться с тем, выгодно ли перекредитование потребительского кредита (взвесить «за и «против», посчитать процентные ставки и т.п.);
  • собрать все требующиеся документы (в каждом банке свой перечень);
  • в случае положительного ответа оформить договор и закрыть старые кредиты у первичных кредиторов.

При этом в каждом банке свои условия рефинансирования. Где-то может потребоваться залог с временным наложением на него ограничений, а где-то сумма кредита не должна превышать оценочную стоимость на определенный процент (в Сбербанке, к примеру, это не более 80%).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector