Нужны ли поручители для ипотеки в сбербанке. Нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотечного займа

Об ответственности

Совсем недавно ипотека без поручительства казалась чем-то сверхъестественным. Сегодня же Сбербанк предлагает своим клиентам огромное количество выгодных финансовых продуктов. Огромный толчок в развитии этой сферы был получен из-за тяжелой экономической ситуации в стране, ведь у людей стало еще меньше возможностей для получения собственного жилища своими средствами. Ипотека без поручителей – одно из множества предложений Сбербанка.

С 10 августа 2017 года Сбербанк снижает процентные ставки по жилищным кредитам на покупку новостроек и квартир на вторичном рынке, а также снижает минимальный размер первоначального взноса по продукту «Приобретение готового жилья».

Текущее изменение – самое масштабное за все годы существования ипотеки в Сбербанке единовременное улучшение условий по продукту: диапазон изменения составит 0,6-2 п.п. первоначальный взнос снижен на 5 п.п.

было выдано около 154 млрд рублей. Возросший спрос обусловлен тем, что соотношение ставок и цен на недвижимость – максимально выгодные за всю историю ипотеки в России, – отметил директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter

29.05.2018

Финансовые организации, сфера деятельности которых включает системы кредитования, стремятся обезопасить себя от возможных рисков, связанных с невыплатой кредитов, просрочки по выплатам процентных ставок и основного долга заёмщиками.

Одним из способов защиты является привлечение третьих лиц (поручителей), в качестве гаранта обеспечения возврата средств. Единой системы разработки условий кредитования не существует, и каждый банк действует в рамках собственных нормативных наработок.

Наиболее наглядно данную ситуацию можно рассмотреть на примере Сбербанка, который постоянно расширяет перечень вариантов кредитования, каждый из которых имеет свои индивидуальные особенности. Оформление и способы погашения кредитов зависят от многих нюансов, но основными являются размер предполагаемого кредита и финансовая состоятельность заёмщика.

Ипотечное кредитование подразумевает предоставление банком значительных сумм финансовых средств и считается операцией с повышенным риском и наличие поручителя служит дополнительной гарантией возврата средств.

Но нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке определяется внутренними нормативами банка и в отдельных случаях кредитный договор не предусматривает наличие поручителя.

В качестве поручителя может выступать любой гражданин РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Дополнительными необходимыми условиями являются:

  • наличие паспорта РФ с регистрацией;
  • наличие общего стажа 1 год, за последние 5 лет и продолжительность непрерывного стажа работы полгода по месту трудоустройства;
  • справка о доходах (желательно не меньше, чем у основного заёмщика).

Также может потребоваться подтверждение на право собственности имущества поручителя, военный билет, документы, подтверждающие поученное образование (диплом, аттестат).

Всё это необходимо для заключения договора между банком и поручителем (в дополнение к основному договору между банком и основным заёмщиком).

Перечень необходимых документов будет представлен при подаче заявления на получение кредита.

Поручитель несёт ответственность за обеспечение соблюдения договорных обязательств между банком и заёмщиком.

В случае возникновения негативных ситуаций (просрочка, задолженность), банк имеет возможность востребовать исполнение договора поручителем, по истечению 3 месяцев со дня возникновения случаев неуплаты заёмщиком.

Поручитель не может уклониться от выплаты предъявленных сумм по обеспечению кредита (ст. 363 ГК РФ).

Внутренний регламент Сбербанка предусматривает предоставление ипотечного кредита без привлечения третьих лиц, в качестве гаранта, в следующих ситуациях:

  1. Наличие у заёмщика имущества (движимое, недвижимое) которое может быть принято банком в качестве залога.
  2. Наличие гарантированного постоянного места работы и достаточной заработной платы.
  3. Наличие созаёмщиков.

Как правило, все вышеперечисленные пункты рассматриваются в комплексе и отсутствие какого-либо из них может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Но в отдельных случаях любой из них может являться отдельным достаточным условием для получения ипотечного кредита. Специалисты Сбербанка принимают решение исходя из внутренней финансовой политики.

Нужны ли поручители для ипотеки в сбербанке. Нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотечного займа

Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда.

Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка). Также необходимо наличие:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельства о браке;
  • паспорта РФ.

Процедурой получения ипотечного кредита Сбербанком предусмотрено обязательное участие супруга или супруги заёмщика в качестве созаёмщика.

При этом наличие или отсутствие у них постоянного дохода не является препятствием для заключения договора кредитования. Количество одновременно привлечённых лиц в качестве созаёмщика регламентируется отдельно.

Так для лиц, заключающих договор на получения займа по программе «Молодая семья», количество может достигать 6 человек.

Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения.

В дополнении к этому, подобная практика позволяет минимизировать риски самого заёмщика, так как привлечённые лица (созаёмщики) имеют право на распоряжение частью приобретённого имущества, которое в этом случае оформляется как общая собственность.

Кредитор (Сбербанк) вправе, в случае возникновения проблем с основным получателем кредита (просрочка, задолженность), самостоятельно, без обращения в судебные инстанции, предъявить иски по уплате необходимых сумм созаёмщикам (ст. 323 ГК РФ).

Нужны ли поручители для ипотеки в сбербанке. Нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотечного займа

Совершенствование системы ипотечного кредитования Сбербанком позволяет выстроить более гибкую политику предоставления финансовых средств потребителям.

Одновременно с этим приходится разрабатывать различные условия для возможных вариантов заключения договора.

Так заключение договора на получение ипотечного займа без поручителей отличается по своим параметрам, от займа, где поручитель присутствует. Отличия следующие:

  1. Процентная ставка. Минимальная процентная ставка, 12 % (от 10,5 % *).
  2. Сроки погашения предоставляемых кредитов, 15 лет (до 30 лет *).
  3. Наличие залога и первоначальный взнос, 50 % от суммы предполагаемого кредита (не требуется *).
  4. Ограничения по возрасту.
  5. Максимальная сумма кредита, 3,5 млн. рублей (возможно больше при определённых условиях *).

* В скобках указаны возможности получения ипотечного займа при наличии поручителей.

Многих интересует, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Являясь одним из лидеров по оказанию банковских услуг населению по линии кредитования, Сбербанк делает все процедуры, связанные с оформлением ссуды для покупки квартиры, максимально простыми и прозрачными.

Взять деньги на покупку жилья могут люди, имеющие не только высокий, но и средний доход. Однако банку необходимо иметь гарантии того, что денежная сумма с процентами будет вовремя возвращена. В этой связи встает вопрос о том, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке.

Коммерческий банк не может рисковать выдаваемыми денежными средствами, поэтому вынужден искать способы, которые могут гарантировать возвращение ссуды. Нередко для этого производится оформление другого вида собственности, имеющегося у заемщика, в качестве залога.

Другой же способ состоит в привлечении третьего лица, которого получатель кредитования привлекает для того, чтобы подтвердить серьезность своих намерений в отношении возврата ссуды. Этот человек и выступает в качестве поручителя.

Ипотека без поручителей

Если по каким-то причинам заемщик не сможет продолжать вносить ежемесячные суммы по основному долгу и процентам, то бремя финансовой ответственности ложится на лицо, которое выступает в договоре поручителем.

Этот человек должен будет погасить кредит за потерявшего платежеспособность клиента банка.

Часто в этой роли предлагается выступить близким родственникам или второму супругу. Возможно оформление ссуды, при котором 2 лица будут выступать созаемщиками. Такая ситуация предполагает выплату денежных средств обоими заемщиками, при этом имущество, приобретенное на деньги банка, будет принадлежать получателям кредита в равных долях.

Если человек берет на себя ответственность за чужой кредит и выступает поручителем, он осознанно подвергает себя финансовым рискам.

Даже при уверенности в возможностях своего родственника или знакомого, он может столкнуться с ситуациями, при которых долг придется погашать ему самому.

Так может произойти в случае смерти или исчезновения получателя займа, потери его трудоспособности и других форс-мажорных обстоятельствах.

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков.

Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями.

Нужны ли поручители для ипотеки в сбербанке. Нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотечного займа

Итак, созаемщик – это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость.

В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику?

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства.

С какими трудностями можно столкнуться при оформлении?

Добрый день.

Ситуация: нашей семье предлагают побыть поручителями в сделке по перекладыванию ипотеки из АИЖК в Сбербанк под более выгодный процент.

Квартира готовая, в залоге у АИЖК, в ней живут родственники, платят ипотеку в АИЖК и хотят сократить ежемесячные платежи.

Говориться следующее: поручительство необходимо только на время, пока закладная на квартиру не перейдет из АИЖК в Сбербанк. Таковы требования Сбербанка. Называются сроки около 1 месяца, не более.

Нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотечного займа 0

Я запросил для ознакомления договор, получил стандартный договор поручительства Сбербанка (договор прикладываю)

1. Я так понимаю, что в нашем случае пункта 3.4 быть не должно, должен присутствовать только пункт 3.5?

2. Пункт 3.5 однозначно применим для данной ситуации и ограничит срок действия договора ровно до того момента как в Сбербанк придет закладная? Т.е. пришла закладная в Сбербанк — Сбербанк должен предоставить нам уведомление — договор прекращает свое действие?

3. В пункте 3.5 смущает формулировка «…. а в отсутствии уведомления – после выполнения всех обязательств по кредитному договору…».

Насколько я понимаю, тут идет сделка по ипотеке, которая возможна только по получению Сбером квартиры в залог, а это автоматически означает наличие уведомления. Нет квартиры в залоге – нет уведомления и нет кредита, а значит и наш договор поручительства просто не будет подписан, т.к. теряет смысл.

Предлагаем ознакомиться:  Расчет задолженности по договору аренды

Тогда в каких случаях может быть отсутствие уведомления и наступление обязательств поручительства на весь срок кредитного договора?

4. Опять же согласно 3.5 нам обязательно требовать от Сбера бумагу, которая называется «уведомление о принятии положительного решения об изменении состава обеспечения по кредитному договору …» чтобы однозначно считать договор поручительства аннулированным? Нам самим идти в Сбер за этой бумагой или он должен нам ее вручить сам?

5. Исходя из практики, какие в общем и целом в данной ситуации и при данном договоре могут быть потенциальные проблемы, которые могут повлечь поручительство не на срок в пару месяцев, а на более длительные сроки либо даже поручительство на весь срок кредитного договора.

Просто у нас у самих две ипотеки и дополнительные потенциальные расходы мы не потянем. Поэтому хочется быть на 100% уверенным, что подписав договор в данной формулировке с пунктом 3.5 мы не попадем в кабалу до конца срока кредитного договора.

Спасибо.

Банк, предоставляя клиенту довольно большую сумму денег, рискует собственными средствами. Вполне естественно, что он хочет получить какие-то гарантии, что заем будет возвращен. Оформляя ипотеку без поручительства, Сбербанк рискует намного сильнее, ведь в случае чего, деньги спросить будет не с кого.

Решаясь взять ипотечный кредит без поручителей, клиент должен понимать, что условия будут более жесткими, а процентная ставка – более высокой. Вот почему стоит взвесить все «за» и «против» еще до оформления договора.

Не всегда у клиента есть возможность найти поручителя. Действительно, немногие готовы в случае чего брать на себя обязательства другого человека. Как правило, поручителями выступают родственники. Если же и они будут не готовы, то придется оформлять кредит по менее выгодным условиям.

  • Процентная ставка выше обычной. Зато срок погашения и размер займа значительно меньше. Стоимость страховки также может быть повышена.
  • Сложная проверка потенциального заемщика и приобретаемого жилища.
  • Дополнительные требования к приобретаемому жилью. Так, например, это может быть необходимость наличия права собственности на квартиру. Как правило, ипотека без поручительства не оформляется на объекты недвижимости, которые еще только строятся.
  • Другой механизм оплаты. Так, деньги могут сразу перечисляться продавцу недвижимости, минуя заемщика.
  • Наличие требования не проводить альтернативные сделки. Это означает, что продавец по условию договора получает деньги, приобретать новое жилье ему придется уже после заключения этой сделки.

А вот в качестве залога клиент может использовать не только приобретаемое имущество, но и другую недвижимость, находящуюся у него в собственности.

К конкретному заемщику могут быть предъявлены дополнительные требования. Обязательными будут следующие документы:

  1. анкета-заявка по форме Сбербанка;
  2. паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность;
  3. копия трудовой книжки или иной документ, свидетельствующий о том, что клиент трудоустроен;
  4. справка о доходах;
  5. документы на приобретаемую недвижимость, включая отчет оценщика;
  6. согласие супруга на оформление залога, если клиент находится в браке;
  7. документы созаемщиков (такие же как и для основного заемщика);
  8. документы, свидетельствующие о наличии средств на погашение первоначального взноса (это может быть и материнский капитал).

Существует ряд ситуаций, в которых получить ипотеку без поручительства практически невозможно:

  • если клиенту не исполнилось 21 года, то ипотеку он не получит, а если ему от 21 до 25 лет, то сделать это будет проблематично;
  • оформление ипотечного кредита на мужчин призывного возраста;
  • оформление кредита на лиц, только что окончивших вуз и получающих невысокую зарплату;
  • при покупке на выделенные средства земли, а не самого жилища;
  • при оформлении ипотечного кредита на недвижимость, которая еще не готова к эксплуатации (это касается в особенности домов, которые только начали строить).

И все же, сегодня экономическая ситуация в стране тяжела, что вынуждает многие банки отказаться от требования искать поручителей. Но тут нужно помнить, что кредитные организации снижают свои риски другими путями.

Так, они повышают проценты по кредиту, предъявляют к потенциальным заемщикам более высокие требования. И все же, каждый клиент волен выбирать тот банковский продукт, который подходит ему больше всего в сложившейся жизненной ситуации.

Обычно перечень документов, которые представляет заёмщик и поручитель, одинаков, поскольку они принимают на себя равные обязанности. Количество поручителей зависит от объёма ипотеки.

Количество поручителей Сумма кредита, рубли
3 предоставление в залог имущества Свыше 700 тысяч
2 300-700 тысяч
1 45-300 тысяч

Ответ звучит однозначно – да. Оформляется договор в двух экземплярах, один из которых забирает поручитель, а второй остаётся в банке. Именно этот документ содержит детализированную информацию обо всех обязанностях должника.

  • ответственность, которую несёт поручитель за невыполнение кредитополучателем финансовых обязательств, такая же, как и у должника;
  • банк наделён правом требовать погашение ссуды не только заёмщиком, но и на выбор одним из поручителей. Финансовое учреждение учитывает платежеспособность этих лиц;
  • если возникшие спорные моменты урегулировать не удалось, поручитель вправе предъявить претензии к банку через судебные инстанции.

Выше речь шла об оформлении договора. Но может возникнуть вопрос, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Может быть в этом учреждении существуют программы, не содержащие данное требование? Да, банк предлагает «Ипотеку по двум документам», одной из ключевых особенностей которой является отсутствие необходимости предоставления поручителей.

Распространяется эта программа на такие банковские продукты, как «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья. Единая ставка». Но выдаваться эти займы будут уже на более жёстких условиях.

Статус поручителя по ипотеке мало чем отличается от поручительства по иным кредитам, за исключением некоторых аспектов, связанных с особенностями самих ипотечных кредитных продуктов:

  1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
  2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании.

    Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам.

    Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.

  3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее.

    Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям. Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо.

  • Кредитование банком под залог части недвижимости
  • Как снизить процент по ипотеке
  • Военный ипотечный кредит от Сбербанка
  • Центр ипотечного кредитования Сбербанк
  • Кредит на дачу в Сбербанке
  • Договор на ипотеку в Сбербанке

Кому выгодна ипотека без поручителей?

Ипотека – это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки.

Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.

Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается.

Зачем нужен поручитель для ипотеки в Сбербанке и можно ли обойтись без него?

Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику.

Кому нужен поручитель при ипотеке?

Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон.

Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:

  • По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
  • Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
  • Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
  • Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
  • Отказ от кредитования строящегося жилья
  • Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
  • Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.

Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.

Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно.

Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту.

Что об этом говорит закон?

Российское законодательство регулирует не только ипотеку, но и понятие поручительства. Так, узнать о своих правах и обязанностях можно, изучив следующие нормативные акты:

  1. ГК РФ;
  2. ФЗ-102 «Об ипотеке» от 16.07.1998 года.
Предлагаем ознакомиться:  Ндс при экспорте в таджикистан

Ипотека в Сбербанке с поручителем

Исходя из них, можно понять, что поручительством называют формат правовых отношений, когда клиент (должник) не имеет возможности самостоятельно выполнить свои обязательства. По сути, поручитель становится должником, если последний не может уплатить долг.

Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

Сегодня многие банки предлагают ипотеку без поручителей и созаемщиков. Сложнее дело состоит с отсутствием справок – получить жилищный кредит без официального подтверждения доходов и трудоустройства возможно только выполнив ряд условий.

Поручитель – гарант выполнения заемщиком своих обязательств по сделке. Его доходы не учитываются при рассмотрении заявки. Несет субсидиарную ответственность, т.е. не имеет право на долю в собственности, но привлекается к ответственности в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства перед банком.

За границей поручительство – распространенная практика. К обеспечению привлекаются доверенные лица, готовые подстраховать заемщика в трудный момент взамен на небольшое поощрение, которое обходится дешевле услуг страховой. В России такая культура взаимоотношений еще не развита.

Созаемщик – равноправный участник сделки. Имеет право на долю по договору, несет солидарную ответственность, т.е. имеет равные права и обязанности вместе с основным заемщиком. Польза участия созаемщика в том, что его доходы учитываются при рассмотрении заявки и помогаю повысить кредитный лимит.

Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

Обратите внимание, при покупке жилья в ипотеку супругами, один из них признается заемщиком, другой – созаемщиком и поручителем в силу закона (если не заключен брачный договор под другими условиями).

Привлекать созаемщика или нет – дело добровольное, а поручительство банк может потребовать в обязательном порядке.

К таким случаям относятся – покупка дорогостоящей недвижимости или оформление ипотеки неработающим пенсионерам (например, максимальный возраст на момент возврата кредита – 75 лет в Сбербанке и 85 – в Совкомбанке).

Рассмотрим два самых востребованных банка, действующие программы которых на начало 2018 года большей части клиентов позволяют обойтись без поручительства.

Условия Сбербанка

Ипотечные программы банка пользуются повышенным спросом, т.к. ставки предлагаются одни из самых лояльных:

  • Новостройки – от 7,4%;
  • Вторичное жилье – от 8,6%;
  • Ипотека под материнский капитал – от 8,9%;
  • Загородная недвижимость и стойка – от 9,5-10%.
  • Нецелевой кредит под залог – от 12%.

Сбербанк кредитует военнослужащих и пенсионеров в возрасте до 75 лет на момент выплаты долга (если они официально трудоустроены).

Ознакомьтесь с требования Сбербанка к желающим взять ипотеку

Требования стандартные, из важного – официальное трудоустройство и “белая” зарплата. Избежать подтверждения указанных сведений справками поможет специальная программа – Ипотека по двум документам (рассмотрена ниже) и статус зарплатного клиента с положительной кредитной историей.

Сбербанк предлагает самую удобную процедуру оформлению – почти все шаги пройти дистанционно – от подачи заявки со сканами документов, до электронной регистрации сделки через портал.

Услуги группы ВТБ

Ипотека без поручителей и созаемщиков

Банк ВТБ и ВТБ24 завершают свое объединение, поэтому условия ипотечных программ 2018 года будут для них едиными. Ставки немного выше, нежели в Сбербанке. Особые требования предъявляются и к возрасту заемщика. Получить кредит пенсионеру с заделом до 75 или 85 лет не получится.

Обратите внимание, ВТБ ограничил возраст получения ипотеки 60 и 65 годами (женщина/мужчина) на момент выплаты долга. При этом, пенсионер может обратиться за кредитом не позже 55 и 60 лет соответственно, вне зависимости от официального трудоустройства.

Актуальные жилищные программы, действующие в банке:

  • Покупка квартиры в новостройке или на вторичном рынке – от 9,5-9,7%;
  • Залоговая недвижимость из базы данных ВТБ – от 10%;
  • Нецелевой кредит под залог имеющего жилья – от11,45%.

Получить решение по заявке в ВТБ дистанционно невозможно, в любом случае придется посетить офис для предоставления оригиналов документов.

Безусловно Сбербанк и ВТБ, не единственные банки, в которых ипотека выдается без поручителей и созаемщиков. Вам подойдут и другие, а самый оптимальный вариант обращаться в банк, на обслуживании которого находится ваш зарплатный проект.

Альтернативой поручителю может стать созаемщик. По сути, он наделяется теми же обязанностями, что и поручитель. При этом существенное отличие заключается в том, что созаемщик имеет не только обязанности перед банком, но и определенные права. Так, им принадлежит часть покупаемого жилища.

К такому типу кредита обращаются тогда, когда сам заемщик не может обеспечить своим доходом весь кредит.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, его ответственность

Если клиент находится в браке, то его супруг в обязательном порядке становится созаемщиком по закону. Стать созаемщиком может как физическое, так и юридическое лицо.

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков.

Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями.

Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость.

В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику?

Оформление ипотеки

Содержание страницы

Поручитель наделён точно такими же правами и обязанностями, что и основной кредитополучатель. Таким образом, ставя подпись под договором, он должен отдавать себе отчёт, что с этого момента вся финансовая ответственность перед кредитной организацией за действия, а равно бездействие заёмщика ложится на его плечи. Известно немало случаев, когда поручитель самостоятельно оплачивал ипотеку.

В число наиболее распространённых форс-мажоров входят:

  • исчезновение кредитополучателя, ввиду чего прекратились ежемесячные платежи банку;
  • заёмщик потерял источник дохода или утратил работоспособность;
  • смерть клиента финансового учреждения.

Прежде всего ответьте на вопрос, готовы ли вы погашать долг другого человека, потратившего кредитные средства на собственные нужды.

Помимо обязанностей, поручитель наделён и правами. Нередко они помогают хотя бы частично вернуть свои деньги, а иногда даже сохранить их в полном объёме.

Поручитель вправе:

  • Потребовать от финансового учреждения представления всех документов по проблемной ипотеке. Но с одной оговоркой – если всю сумму ипотечного займа выплатил именно сам поручитель.
  • Оспорить решение банка. Согласие горе-заёмщика при этом не нужно.
  • Потребовать, чтобы заёмщик компенсировал все издержки, в том числе судебные, если поручитель оплатил своими средствами часть задолженности.

Конечно же, знание прав не освобождает от обязательств по ипотечному кредиту. Но при правильном подходе их использование позволит выплачивать огромные суммы не зря.

Ипотека без поручителей плюсы и минусы

Ипотека без поручителей имеет несколько преимуществ, к которым относят отсутствие необходимости искать надежного человека, который согласится выступить гарантом, также не нужно собирать большой пакет документов, чтобы доказать свою платёжеспособность. Но зато процентная ставка может быть выше и придется внести большой первоначальный взнос.

К тому же заемщику следует быть готовым к тому, что в случае финансовых проблем ему никто не сможет помочь и скорее всего банк будет начислять проценты и неустойки за просрочки по платежам. Но даже несмотря на эти минусы все большее количество банков готовы выдать ипотечный займ клиенту без поручителей, чтобы таким образом привлечь как можно больше заемщиков.

Когда нужны поручители для получения ипотеки? Какие условия и требования?

Сегодня многие банки предлагают ипотеку без поручителей и созаемщиков. Сложнее дело состоит с отсутствием справок — получить жилищный кредит без официального подтверждения доходов и трудоустройства возможно только выполнив ряд условий.

Поручитель — гарант выполнения заемщиком своих обязательств по сделке. Его доходы не учитываются при рассмотрении заявки. Несет субсидиарную ответственность, т.е. не имеет право на долю в собственности, но привлекается к ответственности в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства перед банком.

За границей поручительство — распространенная практика. К обеспечению привлекаются доверенные лица, готовые подстраховать заемщика в трудный момент взамен на небольшое поощрение, которое обходится дешевле услуг страховой. В России такая культура взаимоотношений еще не развита.

Созаемщик — равноправный участник сделки. Имеет право на долю по договору, несет солидарную ответственность, т.е. имеет равные права и обязанности вместе с основным заемщиком. Польза участия созаемщика в том, что его доходы учитываются при рассмотрении заявки и помогаю повысить кредитный лимит.

Обратите внимание, при покупке жилья в ипотеку супругами, один из них признается заемщиком, другой — созаемщиком и поручителем в силу закона (если не заключен брачный договор под другими условиями).

Это обеспечивает более высокую надёжность заемщика для банка, но последнее время стало возможным получить ипотеку и без поручительства. В каких банках можно взять ипотеку без поручителей?

Когда гаранта по выплатам нет, риски для банка-кредитора несколько увеличиваются. В таких условиях некоторые кредитные организации могут потребовать внести крупную сумму первоначального взноса или обеспечить залог в виде недвижимости.

Коммерческие банки выдадут займ потребителю при выполнении названных условий. Но нужно быть готовым к тому, что срок кредитования существенно уменьшается, именно поэтому лучше поискать надежного поручителя, чем получить займ на не очень выгодных условиях.

Предлагаем ознакомиться:  Обжалование приостановления регистрации права на основании судебного акта

Содержание статьи

Если у банковского сотрудника возникли сомнения в платёжеспособности клиента в силу его профессии, юного возраста или отсутствия стажа работы, он может предложить заемщику привлечь гаранта.

Это станет основным условием выдачи займа и именно по этой причине банк вправе отказать клиенту. Таким образом кредитные организации защищаются от неоправданных рисков.

Для заемщика поручитель –дополнительная защита, которая может понадобиться в процессе выплаты ипотечного кредита.

Если в силу разных жизненных ситуаций заёмщик не сможет погасить долг вовремя, ему в этом поможет поручитель. В результате не будут увеличены проценты по кредиту, начислена пеня, а заемщику не испортят кредитную историю.

Именно поэтому ответ на вопрос нужны ли поручители при взятии ипотеки – является положительным.

Особенно если ипотечный кредит выдает коммерческий банк, без привлечения поручителей не обойтись. Если у клиента плохая кредитная история по мнению специалистов банка или его дохода недостаточно для погашения долга – тогда оформить займ без гаранта не получится.

Ипотека без поручителей: как получить?

Еще не так давно приобрести жилье в ипотеку без поручителей было практически невозможно. Но времена меняютcя: развитие российского банковского сектора, финансовый кризис, конкуренция заставляют банки искать новые возможности для привлечения клиентов, и сегодня такая услуга, как ипотека без поручителей предлагается многими кредитными учреждениями. Давайте разберемся, как же получить такой кредит.

Для чего банку нужно поручительство? Поручительство – это один из способов обеспечения возврата выданных банком клиенту денежных средств. В связи с этим кредит без поручителей несет повышенные риски невозврата, а потому на оказание таких услуг может пойти далеко не каждый банк.

Характерной чертой ипотеки является достаточно крупный размер ссуды, предоставляемой на срок в среднем до 30 лет. Акт о может гарантировать, что все тридцать лет человек, взявший кредит в банке, будет ходить на работу и получать стабильную зарплату, позволяющую делать ежемесячные взносы для погашения долга без ущерба для своей семьи?

Или же кто-то из домочадцев серьезно не заболеет и потребуется крупная сумма денег для лечения? Это жизнь, и никто не может гарантировать ее устойчивость. Банки же работают для получения прибыли и редко выступают в роли благотворителей для граждан, так зачем им так рисковать?

Поэтому вполне логично, что банки, не требующие поручительства, практически всегда устанавливают более жесткие и категоричные условия, чем при выдаче «поручительного» ипотечного кредита. Вот почему, прежде чем решиться оформлять ипотеку в каком-либо кредитном учреждении, необходимо скрупулезно изучить все условия выбранной программы, оценить ее плюсы и минусы, а также свои возможности.

Скажем сразу, что такую «роскошь», как ипотеку без поручителей мелкие банки не смогут себе позволить, но вот такие, как Сбербанк, ВТБ24, АльфаБанк, и другие крупнейшие кредиторы России предоставляют уже несколько лет.

Оба понятия регулируются как общими правилами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ (к договору ипотеки применяются нормы §3 главы 23 ГК, к поручительству – нормы §5 той же главы), так и специальными законодательными актами, главным из которых в данном случае является ФЗ-102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке».

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Ипотека – это тот же залог, но понятие ипотеки применяется к тем правоотношениям, где в качестве залога используется только недвижимое имущество, право собственности на которое принадлежит кредитору все то время, пока должник не расплатится.

Поручительство – это правоотношения, в которых кроме кредитора и должника имеется еще один участник сделки — поручитель, «вступающий в игру» только тогда, когда должник самостоятельно не сможет выполнить обязательство.

Залог и поручительство в гражданском праве являются отдельными видами обеспечения выполнения обязательств по договору. А из этого можно сделать вывод, что они могут использоваться и по отдельности, и вместе при заключении сделок.

Естественно, банк предпочитает использовать одновременно эти виды обеспечения – для того чтобы обязательство было выполнено с большей долей вероятности. Но вот для должника выполнение обоих условий далеко не всегда возможно.

Найти поручителя удается лишь единицам — не каждый согласится взять на себя кабальные условия даже ради горячо любимого родственника. К тому же, если поручителю придется выплачивать долг даже в полной сумме, это не даст ему права владения «оплаченной» им квартиры. Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Итак, отсутствие поручителей банки компенсируют более сложной процедурой оформления ипотечного кредита и менее выгодными условиями его получения:

  1. Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
  2. Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.

    Для проверки истории квартиры могут быть запрошены дополнительные сведения о бывших владельцах. Это делается с целью исключить элемент махинаций с недвижимостью – ведь на разных этапах владения квартирой могли присутствовать недобросовестные продавцы, не имеющие право на отчуждение недвижимости. Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.

  3. Одно из возможных требований банков относится к приобретаемому объекту недвижимости: он должен быть построен и не просто введен в эксплуатацию — на него должно быть оформлено право собственности. Приобрести квартиру в незаконченном строительстве не всегда получится: прибавляется риск срыва застройщиком сроков сдачи, а то и вовсе — замораживания строительных работ. Продать такой объект будет крайне трудоемко и затратно. Заемщик откажется выплачивать кредит, а у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится в будущем — далеком будущем, а может и вовсе остаться лишь как упоминание о неудачных инвестициях.
  4. Выдвигаются дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
  5. Может присутствовать условие, делающее невозможным проведение альтернативных сделок, а именно: покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Это означает, что продавец сможет получить только деньги, а не купить себе квартиру взамен продаваемой. Таким образом, исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену. 

Обратите внимание, что в качестве залога по ипотечному кредиту банки рассматривают не только недвижимость, на которую берется кредит, но и любую другую, способную выступить равноценным обеспечением.

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору.

Главное их отличие от поручителей — они разделяют не только обязанности, но и права, а именно — получают право на долю в приобретаемой недвижимости. Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

В случае если заемщик состоит в браке, то второй из супругов приобретает статус созаемщика автоматически: ведь все нажитое в браке имущество принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности, да и деньги, которыми уплачивается кредит, также принадлежат обоим супругам.

Для тех пар, которые хотят избежать общего участия в ипотеке или сохранить единоличное право собственности на приобретенную недвижимость необходимо предварительно «обзавестись» брачным договором, где будет четко проведено разделение имущества супругов и их доходов.

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) — в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек).

Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки — это может потребоваться, например, после оформления развода. Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке.

Каждый банк может устанавливать свой пакет документов для потенциального заемщика, однако существует определенный набор бумаг, который потребует от вас практически любой банк, рассматривающий заявку о выдаче ипотечного кредита без поручителей:

  1. Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
  2. Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д. 
  3. Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
  4. Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
  5. Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
  6. В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
  7. Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
  8. Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

  • Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
  • Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
  • Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
  • Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным. 
  • Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее. 
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector