Кредит на приобретение земельного участка

В чем основная сложность

Поскольку приобретение любой недвижимости (а земельные участки относятся именно к этой категории) требует больших расходов, кредиты на эту операцию могут быть предоставлены исключительно с обеспечением.

Но проблема в том, что земля является довольно специфичным объектом залога. Банкам довольно трудно оценить его ликвидность, т. е. понять, сможет ли он, в случае неуплаты клиентом взятого займа, перекрыть понесенные кредитором расходы.

Оценка земельного надела требует участия квалифицированных специалистов. А сам его залог часто сопровождается довольно высокими рисками. Именно поэтому предоставить кредит на покупку земельного участка своим клиентам готовы только крупные, стабильные банковские организации.

Чем такой заем отличается от ипотеки?

Отличие кредитов на покупку земли от обычной ипотеки в том, что их предоставляет ограниченное количество банков (например, из числа лидеров – Сбербанк, Дельтакредит, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк).

Земельный участок – не самый ликвидный залог и многие банки согласны выдать кредит только наложив обременение на приобретаемый дом (если он есть на участке) либо другое имущество (городскую квартиру или другую недвижимость).

Еще одно отличие: у кредитов на покупку земли всегда высокий первоначальный взнос – от 25-30% стоимости участка и более высокие ставки – от 9,5 до 14% годовых. Но срок кредитования может быть очень длительным – до 30 лет.

Для таких сделок предусмотрен большой пакет документов, так как банк будет тщательно проверять законность прав продавца на землю.

Требования к объекту залога

Кредит на приобретение земельного участка

Прежде чем решить, выдавать ли ипотеку под конкретный земельный надел, банковские юристы оценивают будущий предмет залога по множеству критериев. Но потенциальным клиентам не стоит вдаваться в тонкости процесса.

Итак, участок однозначно можно приобрести в кредит, если:

  • он относится к категории земли поселений;
  • по документам земля может использоваться для индивидуальной застройки;
  • участок расположен не далее чем в 100 км от города, где расположен банк (некоторые банки устанавливают свое расстояние);
  • местоположение участка не относится к резервной (водоохраной или природоохранной) зоне;
  • участок поставлен на кадастровый учет и имеет документально зафиксированные границы;
  • надел находится в собственности продавца, что подтверждается соответствующими документами;
  • площадь надела составляет не менее 6 соток (но желательно не более 50 соток);
  • отсутствуют какие-либо обременения на участок (в т. ч. и договор аренды).

Кроме того, существенно повысит шансы заемщика наличие на приобретаемой территории, или рядом с ней, инженерных коммуникаций – воды, электричества, газа, канализации. Если присутствует весь список – отлично, но даже один пункт из него может серьезно повлиять на одобрение банка.

Также желательно, чтобы к участку имелись подъездные пути, позволяющие добраться до него в любое время года. Это может быть просто проселочная дорога хорошего качества. Но если рядом есть транспортная развязка (железнодорожная станция, автобусная остановка и т. д.), это серьезный плюс.

Плюсы и минусы при приобретении землю с домом и без

Более высокая процентная ставка и большой первоначальный взнос это скорее минус кредитов на покупку земли. Еще один минус – высокие требования банков к объекту кредитования. Участок должен иметь нормальный подъезд, а целевое назначение земли должно быть пригодным для застройки.

Плюсы кредита на покупку земли:

  • возможность купить землю под застройку;
  • право использования материнского (семейного) капитала для ИЖС;
  • долгий срок выплаты кредита (такой же как и для кредитов на покупку квартир в городе).

Недостатки кредита:

  • более высокие процентные ставки и первоначальный взнос;
  • запрет на покупку только одного земельного участка по программам военной ипотеки;
  • трудности с выбором банка (не все готовы кредитовать).

напечатать

Если заемщик покупает земельный участок с готовым загородным домом, то банк обязательно попросит оценить его стоимость у профессионального оценщика. Потребуется также страхование недвижимости клиента от риска потери прав собственности, обрушения или дефектов конструкции. Это требование не распространяется в том случае, когда покупается один участок земли.

Все эти расходы ложатся на плечи заемщика и могут весьма большими, поскольку объект кредитования находится за городом.

Предлагаем ознакомиться:  В каких случаях необходимо проводить межевание дачного участка

Важно! Если заемщик решит купить в кредит только участок (без дома), то ему придется искать другую недвижимость, которую можно передать в залог банку (например, свою квартиру). Такая возможность есть далеко не у всех заемщиков.

Что нельзя купить в ипотеку

Займы на приобретение земельных наделов, как и всякой другой недвижимости, регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке». Согласно этому правовому акту, кредит ипотечного типа не может быть оформлен на:

  • земли, находящиеся в собственности у государственных или муниципальных органов;
  • земли, площадь которых не соответствует нормативным требованиям.

При этом закон предусматривает возможность оформления кредита под залог земельного надела с неразграниченной государственной собственностью. Но это возможно только в случае, когда данный надел принадлежит к категории земель, предназначенных для индивидуального жилищного строительства.

Возможно ли оформить без первоначального взноса?

Кредит на покупку земли можно взять и без первоначального взноса если оформлять обычный кредит под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае можно получить до 50-75% стоимости залога.

Залоговые кредиты выдают почти все лидеры кредитования (Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24 и др.). Средний размер ставок 9,5-13,29% годовых в рублях, а возвращать кредит можно в срок до 20-25 лет.

Банк «Возрождение» и Альфабанк также предлагают клиентам крупные необеспеченные кредиты наличными. Правда, лимит кредитования ограничен 1,5-3 млн. рублей, а срок кредитования – 5-7 годами, но зато первоначальный взнос не требуется. Ставки по таким кредитам могут быть довольно высокими – от 11,4 до 19% годовых.

Специфика ипотечного договора

Прежде чем принимать окончательное решение о взятии займа на приобретение земельного участка под его залог, следует уяснить некоторые особенности ипотечного договора, сопровождающего такую сделку. Как правило, стандартная форма договора залога недвижимости запрещает владельцу объекта каким-то образом модернизировать этот объект без уведомления кредитора. С этим знакомы все владельцы ипотечных квартир, столкнувшееся с необходимостью перепланировки.

Однако, земельные участки чаще всего приобретаются под строительство. Возведение любой постройки – это тоже модернизация объекта залога. А в случае с частным строительством одной постройкой, как правило, дело не ограничивается.

Вслед за домом на земельном наделе появляются баня, гараж, сарай и т. д. Чтобы избавить себя от бумажной волокиты, следует включить в договор с банком пункт о праве заемщика на возведение на земельном наделе построек без уведомления кредитора. Наличие этого пункта заемщик должен проверить самостоятельно.

Условия для получения ссуды

Для получения кредита нужно убедиться в том, что земля имеет кадастровый номер, а продавец все правоустанавливающие документы. Если земельный участок бесхозный, то для начала нужно пройти процедуру межевания и постановки его на кадастровый учет (можно ли продать землю без процедуры межевания?).

При оформлении кредита с первоначальным взносом нужно предоставить банку подтверждение наличия нужной суммы на счету. Кстати, материнский (семейный) капитал можно использовать для оплаты кредита на ИЖС, но банку нужно предоставить копию сертификата.

Банк выдвигает серьезные требования к самому заемщику и к участку (с домом или без него), которые он решил приобрести. Нужно быть в возрасте от 21 года, иметь гражданство РФ и регистрацию в стране. Заемщик должен обладать хорошей кредитной историей и иметь приличный размер доходов,а также стаж не менее года. Приобрести в кредит можно:

  • жилой дом с земельным участком;
  • земельный участок для ИЖС;
  • таунхаус с земельным участком;
  • часть дома с земельным участком.

Кредит на приобретение земельного участка

Земельный участок, на котором располагается дом, может быть как в собственности, так и в долгосрочной аренде. Кредит предоставляется под залог приобретаемой либо имеющейся недвижимости.

Покупаемый дом на участке должен быть жилым и не иметь незарегистрированных пристроек, в результате которых изменились внешние границы. Стены будущего или уже готового дома должны быть каменные, кирпичные или панельные.

Земельный участок должен иметь целевое назначение:

  1. земли поселений (населенных пунктов);
  2. разрешенное использование: для ИЖС, ЛПХ, постройки дачи.

Дом не должен находиться на землях особо охраняемых природных территорий.

Справка. Загородный дом, покупаемый в кредит, должен быть пригоден для круглогодичного проживания и со всеми необходимыми коммуникациями. Желательно наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной канализации.

Предлагаем ознакомиться:  Сбербанк ипотека - дифференцированные платежи

Необходимые документы

Любой банк, прежде чем предоставить клиенту кредит на участок земли, в обязательном порядке потребует от него следующий пакет документов:

  • правоустанавливающие документы на земельный надел;
  • правоподтверждающие документы (свидетельство о праве собственности либо выписку из ЕГРП);
  • кадастровый план участка (обязательно с данными о его площади, расположении, категории, допустимом использовании, а также кадастровым номером);
  • отчет об оценке от лицензированного эксперта.

Помимо документов на объект залога, заемщику также придется предоставить стандартный пакет бумаг на себя. В него, как правило, входят копии документов, удостоверяющих личность, подтверждающих трудовой и семейный статус, справки о доходах и т. д. Полный перечень будет зависеть от конкретного банка.

Процедура оформления

Для получения кредита нужно пройти ряд простых шагов. Самое сложное в этой процедуре – найти банк, который согласен будет выдать кредит именно на покупку участка с домом либо уложиться в ту сумму кредита, который можно получить под залог уже имеющейся недвижимости.

Для оформления кредита необходимо:

  1. Предоставить в банк заявление-анкету заемщика и пакет документов.
  2. Получить положительное решение банка.
  3. Принести в банк второй пакет документов по объекту недвижимости.
  4. Оформить кредитный договор и купить землю и дом или только участок.
  5. Зарегистрировать свои права собственника в Росреестре.

Если покупается готовый дом с участком, то потом его еще нужно застраховать в одной из аккредитованных в банке страховых компаний. Расчеты с продавцом производятся после того как на договоре купли-продажи появляется отметка регистратора.

Если берется целевой заем, то банку нужно предъявить подтверждение заключения сделки иначе он может повысить справку по кредиту.

С чего начать?

Начать оформление кредита стоит с изучения ситуации на рынке земли и выяснения какой именно размер денежной суммы требуется для сделки. После этого будущему заемщику нужно собрать пакет документов и приготовить сумму для первоначального взноса (по тем кредитным программам, по которым он требуется).

Будущему заемщику нужно заполнить анкету-заявку, в которой указываются все контакты и сведения о покупаемой земле с домом или без. Дополнительно предоставляется пакет документов для идентификации личности и подтверждения дохода.

На заметку. Ответ банка на поданное заявление обычно поступает в течение 2 – 5 дней.

Для оформления кредита потребуется:

  • Кредит на приобретение земельного участкакопия паспорта (все страницы);
  • заявление-анкета;
  • документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.

При кредитовании ИЖС с одновременным приобретением земельного участка необходимо также получение нотариально удостоверенного согласие супруги заемщика на передачу построенного объекта недвижимости в залог и на его возможное последующее отчуждение.

Если банк одобрил заявку на получение кредита, то предстоит оценить участок (с домом или без него) и собрать еще один комплект документов. Если берет кредит под залог уже имеющейся недвижимости, то оценивать придется именно его, а не участок.

По объекту кредитования понадобится:

  • правоустанавливающие документы;
  • расширенная выписка ЕГРН;
  • техническая документация;
  • договор-основание строительства объекта недвижимости (договор о проведении строительных работ и работ по подведению коммуникаций на земельном участке);
  • разрешение на строительство;
  • выписка из домовой книги (если покупается участок с домом);
  • копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов и другие документы.

Справка. Банк проверит юридическую чистоту сделки и все права продавца на недвижимость. После этого можно будет передать задаток и заключить предварительный договор купли-продажи.

Земельная ипотека в «Россельхозбанке»

«Сбербанк» предоставляет займы на покупку земли в рамках программы «Загородная недвижимость». Однако, это не значит, что приобретаемый надел должен непременно располагаться в удалении от города. Вполне реально оформить ипотеку на участок, расположенный в городской черте.

Заем предоставляется «Сбером» на следующих условиях:

  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
  • максимальный объем – 30 млн рублей;
  • первоначальный взнос – не мене 25% от стоимости земельного надела;
  • срок договора – от 1 года до 30 лет;
  • процентная ставка – от 9,5 в год.

Оформить данный заем в «Сбербанке» могут граждане РФ в возрасте от 21 года. При этом срок ипотеки рассчитывается таким образом, чтобы на момент последней выплаты заемщик был не старше 75 лет.

Предлагаем ознакомиться:  Установление отцовства после смерти отца как доказать факт отцовства

Для получения займа необходимо иметь постоянное трудоустройство на одном месте на протяжении последнего полугода. Также важно, чтобы в течение 5 лет, предшествующих обращению в банк за кредитом, общий стаж заемщика составлял не менее года.

В качестве подтверждения дохода для данного вида кредита «Сбер» принимает как справки 2-НДФЛ, так и справки по своей форме. Если заработков клиента недостаточно для получения нужной суммы, он может привлечь к кредиту до трех созаемщиков.

Оформление займа на участок происходит по тому же алгоритму, что и обычной ипотеки. Денежные средства переводятся на счет продавца земли, а покупатель, после регистрации сделки, обязательно должен уведомить банк.

Рассмотрим для сравнения еще одну возможность купить землю в кредит – ипотечную программу от «Россельхозбанка». Данная финансовая организация является достаточно надежной, и при этом практикует индивидуальный подход к каждому заемщику.

На конец 2017 года данный банк предоставляет земельную ипотеку на следующих условиях:

  • минимальная сумма кредита – 100 тыс. рублей;
  • максимальный размер займа – 20 млн рублей;
  • первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости участка;
  • срок действия договора – от 1 месяца до 30 лет;
  • процентная ставка – от 11,45 до 13% в год.

Размер процентных ставок по данному типу займа определяется в зависимости от категории клиента. Наиболее выгодные предложения действуют для лиц, относящихся к категории зарплатных или благонадежных клиентов.

Следует также оговорить особенность определения первоначального взноса. Для клиентов, доход которых включает в себя прибыль от ведения личного подсобного хозяйства, он может быть увеличен до 25%. Это возможно при условии, что доходы от ЛПХ составляют не менее четверти от общих доходов заемщика. Для всех прочих минимальный взнос устанавливается в размере 15% от стоимости участка.

Воспользоваться предложением «Россельхозбанка» могут граждане РФ с постоянной пропиской на территории страны, в возрасте старше 21 года. Срок действия ипотечного договора определяется таким образом, чтобы на момент внесения последнего платежа по графику возраст заемщика не превышал 65 лет. Требования к стажу и занятости варьируют в зависимости от категории клиента:

  1. Для зарплатных и благонадежных клиентов – не менее 3 месяцев у текущего работодателя, и не менее полугода общего стажа за последние 5 лет.
  2. Для клиентов, получающих пенсию в Россельхозбанке – нет требований к стажу.
  3. Для лиц, ведущих ЛПХ – не менее года работы в этом качестве, согласно похозяйственной книге местного органа самоуправления.
  4. Для всех прочих клиентов – не менее полугода у текущего работодателя и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

В качестве подтверждения доходов банк принимает справки по своей форме наравне с формой 2-НДФЛ. Если заработков заемщика не хватает для получения необходимой суммы, у него есть право привлечь до трех созаемщиков из категории физических лиц. К каждому из них предъявляются такие же требования, как и к титульному заемщику.

Перечень необходимых для оформления займа документов, как правило, зависит от конкретной ситуации и обсуждается с представителем банка индивидуально. После предоставления всех необходимых бумаг заявку рассматривают в течение 5 рабочих дней. Одобрение действует 3 месяца.

Какие особенности следует учитывать?

Земельный участок со строением или без не столь ликвидный объект как городская квартира. Если заемщик не сможет справиться с оплатой кредита, то ему придется продавать землю, чтобы рассчитаться с банком.

Возможно быстро найти покупателя не удастся, что может привести к увеличению объема просроченной задолженности. Лучше всего продумывать эти вопросы заранее и выбирать ликвидные участки земли недалеко от города, желательно с готовым строением.

Если на участке расположен дом, то может возникнуть проблема и с поиском страховщика. Далеко не все компании готовы страховать жилье вдали от города, особенно если в доме есть деревянные перекрытия или стены.

Кредит на покупку земли с домом или без предоставляет ограниченное количество банков. Гораздо проще оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Ставки по таким кредитам стартуют от 9,5- 14% годовых на срок до 20-30 лет.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector