Краткосрочные кредиты – в чем преимущества?

Понятие краткосрочного кредита

Выдается на срок до года, но повсюду наблюдаются отклонения от этого правила. Зачастую банк увеличивает продолжительность кредита до двух лет. Кредитная организация может также продлить уже существующий краткосрочный кредит. Подавляющее большинство краткосрочных займов выдается на срок от одного до трех месяцев.

https://www.youtube.com/watch?v=hSDghLYTvsg

В качестве обеспечения может служить личное имущество кредитополучателя. Возврат суммы краткосрочного займа осуществляется равными частями каждый месяц в соответствии с индивидуально составленной схемой.

Это могут быть кредитные карты, переводы на текущие банковские счета заемщика, оформление с помощью электронных денег через интерактивные платежные системы. Возврат денег также должен осуществляться в безналичном варианте. Но кредитор не вправе заставлять клиента оплачивать долг безналичными платежами.

Основными особенностями краткосрочных кредитов являются следующие:

  • величина одалживаемой суммы определяется банком;
  • максимальный срок — до двух лет, а минимальный — 1 месяц;Краткосрочный кредит на месяц
  • заемщик вправе пользоваться деньгами по своему усмотрению;
  • некоторые программы имеют условие внесения залога;
  • нет поручительства;
  • многие предложения банков не облагаются комиссией за оформление и содержание счета клиента;
  • погашение осуществляется в большинстве случаев равными частями ежемесячно, но могут составляться индивидуальные схемы платежей, соответственно, по желанию заемщика.

Преимущества краткосрочного кредитования для юр. лиц

В настоящее время финансовый сектор, к которому также относится банковский бизнес, становится одним из главных элементов рыночной экономики, благодаря которому осуществляется стабилизация и развитие рыночной экономики.

Стабилизация экономической ситуации в стране, снижение ставки рефинансирования, стабилизация банковской системы в целом, рост инвестиционной активности предприятий, дают возможность для увеличения рынка банковских продуктов, услуг и роста кредитования.

Краткосрочные кредиты – в чем преимущества?

Не смотря на то, что кредитование является одним из основных источников дохода банковского сектора в то же время, выступает как один из основных критериев риска.

Таким образом, для роста динамики развития кредитования и темпов роста экономики необходимо решить проблему анализа кредитоспособности заемщика, в частности процедура андеррайтинга.

Кредитные отношения — это отношения, которые возникают между заемщиком и банком, целью их является предоставления выдачи заемщику необходимых ему денежных средств, а также своевременный возврат банку выданных заемщику денежных средств.

В свою очередь денежные средства выданные заемщику в качестве кредита включают в себя сумму основного долга и сумма процентов за весь срок кредитования. Кредит всегда является возмездным, если иное не указано в кредитном договоре.

В настоящее время наиболее популярной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, который предоставляется коммерческим банком. К субъектам кредитных отношений относятся население, государство и коммерческие банки.

Как правило, краткосрочные кредиты выдаются для расширения производства экономического субъекта, для пополнения оборотного капитала. Источником движения кредитования является движение стоимости.

Как правило, кредитование возникает не в процессе производства продукции, а в процессе товарообмена произведенного между экономическими субъектами.

Кредитные линии — это договор, который заключается между заемщиком и банком, в котором отражены обязательства банка, выдать заемщику кредиты. Кредитные средства выдаются в пределах оговоренного лимита и срока, которые отражаются договоре. Кредитные линии имеют два принципа работы: транш и револьверная кредитная линия.

Овердрафт – один из видов краткосрочного кредита, предоставление данного вида краткосрочного кредита осуществляется путем списания средств по счету клиента банком более того остатка средств на счете чем есть в данный момент, в результате данной операции формируется дебетовое сальдо.

Вексельный кредит — это вид краткосрочного кредита, при котором покупатель осуществляет расчет с поставщиком при помощи банковского векселя. В процессе использование вексельного кредитования, банк, не использует собственные средства, выдавая своему клиенту не денежные средства, а вексель — который в общей сумме составляет сумму займа.

Обеспечение по краткосрочным кредитам могут выступать залог имущества, которое в свою очередь является собственностью экономического субъекта. Помимо залога имущества, как правило, под обеспечением краткосрочного кредита также может выступать поручительство.

Краткосрочное кредитование, как потребительское кредитование также можно разделить на две группы. К первой группе относится обычное кредитование. Под обычным кредитованием подразумевается стандартная и наиболее часто используемая процедура выдачи кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Не плачу кредит пробизнесбанк

То есть выдача кредита осуществляется на основании заявки заемщика на кредит, проводит основательная процедура андеррайтинга, которая оценивает кредитную история заемщика, и формирует определенный лимит кредитования.

Процесс экспресс — кредитования характерен тем, что здесь осуществляется либо упрощенная процедура андеррайтинга, либо проверку и вовсе выполняет скоринговая программа. Данному виду кредитования также характерны более высокие процентные ставки.

Экономический базис развития и появления кредитных отношений — кругообращение капитала, который является постоянным, но так же могут быть выявлены различные колебания, которые зависят от необходимости ресурсов и источника их покрытия.

Краткосрочный кредит поддерживает оптимальное функционирование рыночной экономики, так как при отсутствии ресурсов у одного экономического субъекта (сбережение данных ресурсов не целесообразно, так как это процесс будет ужимать собственный капитал, что приведет к не прибыльному использованию), а у другого экономического субъекта есть в наличии свободные средства, которые он может предоставить в пользование.

В начале 2008 года средняя ставка по краткосрочным кредитам была 10-15%. С наступлением финансового кризиса была резко увеличена ставка рефинансирования, а вместе с ней и ставки по краткосрочным кредитам, помимо этого была сильно усложнена процедура привлечения краткосрочного кредита.

Как показывает статистика, обычно капитал экономического субъекта на 30% состоит из заемных средств, то есть кредитов и займов. Также необходимо подчеркнуть, что более 70% кредитов относятся к краткосрочным кредитам.

Также к одним из видов финансовых потерь можно отнести случаи, когда отсутствуют необходимые материалы (например, в том случае если поставщик продукции, либо услуг отказывается работать без предоставления аванса).

Краткосрочный кредит

Данный вид кредитования — хороший вариант восполнения текущих материальных потребностей фирмы. Благодаря данному виду кредитования предприятие обретает финансовую независимость и может расширить свои возможности.

Принято считать, что краткосрочный кредит — это заём, который банк предоставляет клиенту на срок не более 12 календарных месяцев.

Однако такое определение нельзя считать точным – на практике нередки случаи, когда краткосрочный банковский кредит выдается на срок до двух и даже до трех лет. Случается также, что банки продлевают срок погашения кредита, выданного ранее на срок до одного года.

Более точно характеризуют краткосрочные кредиты минимальные затраты времени для принятия решения о выдаче средств и минимальный пакет документов, необходимый для их получения.

[ads2] Чаще всего краткосрочные кредиты — это временное покрытие разрывов в каких-то текущих платежах кредитополучателя, проще говоря, средство решения временных финансовых проблем.

У предприятия это может быть нехватка оборотных средств из-за задержки оплаты счетов получателями, у физического лица – временная нехватка личных средств на оплату покупки или услуги. Этим краткосрочное кредитование в принципе отличается от долгосрочного, которое по сути является инвестициями.

В мире очень популярным стало оформление краткосрочных кредитов по схеме консорциального кредитования. Об этом виде кредитования можете прочитать в статье «Особенности консорциального кредитования«.

  • срочные кредиты;
  • овердрафт;
  • кредитные линии.

Срочные кредиты

Срочные кредиты используют, когда необходимо перекрыть какие-то разрывы в платежах кредитополучателей. Срок их предоставления обычно короткий, варьируется от месяца до двух.

В случае, когда у банка отсутствуют в нужном объеме собственные средства для предоставления срочных денег, допускается привлечение финансовых ресурсов межбанковского рынка.

Размер процентной ставки по таким кредитам определяется в каждом случае индивидуально, в зависимости от условий кредитования и ситуации, в которой находится заемщик.

Сущность овердрафта — предоставление кредитным учреждением займа на сумму, превышающую остатки средств на счетах заемщика. Лимит такого кредитования определяется в индивидуальном порядке.

Кредиты овердрафт гарантируют кредитополучателю возможность своевременно и оперативно провести расчеты, существенно сэкономить на плате за пользование займом.

Овердрафт – это постоянный и возобновляемый источник финансирования, и погашение долга при такой форме кредитования осуществляется ежедневно, непосредственно из текущих поступлений на счета заемщика. У клиента есть возможность получать необходимые денежные средства практически в любое время.

А заемщикам, располагающим положительной кредитной историей, солидной деловой репутацией кредитные учреждения обычно оформляют овердрафт без требований предоставить обеспечение уплаты или залог. Более подробно об этом вы сможете прочесть в статье «Что такое овердрафт?», а также «Овердрафтный кредит: кому он выгоден?»

Предлагаем ознакомиться:  Возврат переплаченных процентов по кредиту

Кредитные линии

Кредитные линии предоставляются клиентам с целью пополнения оборотных средств предприятия, закупки материалов, выплат зарплаты.

Такая форма кредитования предполагает предоставление клиентам заемных средств со свободным режимом погашения, при условии привлечения денежных средств строго в пределах сумм, оговоренных в кредитном договоре.

Для кредитных линий, как правило, применяются более высокие процентные ставки, чем для срочных кредитов.

Оформление и условия кредита

Обязательна письменная форма кредитного договора. При несоблюдении этого правила договор по кредиту считается ничтожным. Поручительство других лиц обычно не нужно. Но кредитная организация допускает этот фактор как гарантию возврата денежных средств клиентом.

Конечно, это усредненные варианты, часто размер процента может быть и гораздо выше. Процентные ставки в письменной форме фиксируются в договоре. Заключение договора служит основанием для своевременного получения денег заемщиком от банка и уплаты им всего объема долга, включая проценты.

Для получения финансовой помощи от банка заемщик должен обладать хорошей кредитной историей, не иметь просрочек и невыплат. Большинство банков оформляют краткосрочный кредит на довольно выгодных условиях.

Краткосрочные кредиты – в чем преимущества?

При этом пакет требуемых документов может быть минимальным. Иногда кредитная организация просит лишь паспорт. Если заемщик хочет оплатить долг досрочно, то процентной платы за это не потребуется. Ставка по краткосрочным кредитам заметно выше, чем по ссудам, выдаваемым на длительный срок.

Веря кредитополучателю на слово, для защиты своих интересов кредитная организация устанавливает более высокий процент по краткосрочному кредиту. Выдача небольшого кредита на короткий период под маленький процент экономически невыгодна банкам.

Иногда процентная ставка составляет до 25%, экспресс-кредиты выдаются даже под 50%. Нужно также учитывать скрытые дополнительные сборы в виде страхования займа, комиссии за открытие и ведение счета. Эти навязанные платежи позволяют банку повысить ставку процентов еще больше.

Краткосрочный кредит выдается в определенной сумме. Каждый заемщик рассматривается кредитной организацией индивидуально. Факторы, оказывающие влияние на размер кредита, следующие:

  • степень инфляции;
  • платежеспособность заемщика;
  • наличие долгов и возможностей платить в установленные сроки.

Преимущества краткосрочного кредитования для юр. лиц

Краткосрочный кредит обладает рядом плюсов и минусов. Каждый клиент вправе сам решать, окупают ли плюсы кредита взятое обязательство перед банком. Известно, что кредиты приносят выгоду только лишь кредитным организациям.

  1. Быстрота. Заявка будет рассмотрена в этот же день, максимальное время рассмотрения — 3 дня. Сумма, необходимая кредитополучателю, выдается также без промедления.
  2. Не требуется предоставлять большой пакет документов. Зачастую достаточно иметь лишь паспорт.Кредит по паспорту
  3. В большинстве случаев наличие хорошей кредитной истории необязательно. Если она негативна, скоротечные кредиты даже помогают ее исправить.

Минусы такого типа займов также заставляют хорошо подумать перед принятием решения о кредите:

  1. Процент годовых высокий, так как банк защищается от большого риска. Необходимо иметь постоянный источник дохода для покрытия долга.
  2. Небольшой лимит денежной суммы может подойти не всем.
  3. Короткий срок для возврата долга может оказаться слишком обременительным для клиента.

Краткосрочные кредиты любого банка являются удобной возможностью получения денег при острой необходимости. Такой тип займа требует наличия стабильного заработка у заемщика для своевременной уплаты долга.

А также стоит учитывать более высокий процент по сравнению с долгосрочным кредитом. Существует довольно большой выбор подходящей программы согласно финансовым возможностям человека, желающего получить заем.

Краткосрочный кредит как способ финансирования активов фирмы по сравнению с долгосрочными займами обладает своими преимуществами и не-достатками.

1.высокая скорость получения. Краткосрочную ссуду можно получить быст-

рее, чем долгосрочную. При предоставлении долгосрочного кредита кредиторы тщательнее изучают финансовое состояние фирмы. Кредитный до-говор разрабатывается детально, т.к.

в течение многолетнего „кредитного” срока могут произойти различные события, в том числе по независящим от фирмы обстоятельствам. Краткосрочные же ссуды нужны для других целей.

Краткосрочные кредиты – в чем преимущества?

2. гибкость получения займа. Потребность в деньгах может носить сезонный

* Во-первых, затраты по получению долгосрочных займов выше, чем по крат-косрочным займам;

* Во-вторых, при прогнозируемом в ближайшее время снижении потребно-стей в денежных средствах краткосрочные займы более удобны – они отличаются достаточной гибкостью погашения в сравнении с долгосроч-ными обязательствами;

* В-третьих, долгосрочный кредитный договор с банком содержит ограниче-ния самостоятельности фирмы. Кроме того, штрафные санкции по дол-госрочным кредитам носят более жёсткий характер, чем по краткосроч-ным.

Предлагаем ознакомиться:  Максимальная сумма выплаты по ОСАГО

2. более низкая стоимость краткосрочного кредита по сравнению с долго-срочным.

Недостатки. Использование краткосрочного финансирования связано для

фирмы со значительными рисками.

* Во-первых, при долгосрочном займе процентные издержки заранее известны и точно определены. При использовании краткосрочных кредитов процент-ные издержки могут иметь значительные, и не всегда прогнозируемые колебания. Поэтому условия краткосрочного кредита от раза к разу могут иметь большие различия;

* Во-вторых, если фирма оказывается не в состоянии погасить сразу нес-колько краткосрочных займов, по которым наступил срок платежей, а кре-дитор отказывается продлить займы, возникает ситуация банкротства.

Подобные ситуации чаще всего случаются в периоды политической или экономической нестабильности.

Виды краткосрочных обязательств

Ü Невыплаченная заработная плата;

Краткосрочный кредит чаще всего берут на покупку товаров

Ü Выплаты в социальные внебюджетные фонды;

Ü Платежи по различным налогам.

Происхождение этих накоплений связано с тем, что их начисления про-изводятся непрерывно, а выплаты осуществляются по определённым датам.

Практически для всех доступным источником краткосрочных обяза-тельств является коммерческий кредит, принимающий для продавца продукции форму дебиторской задолженности (долг покупателя), а для покупателя – кредиторской задолженности (долг продавца). Таким образом, фирма одновременно может иметь (и имеет) дебиторскую и кредиторскую задолженности.

I.кредиторская задолженность – это самая крупная статья краткосроч-

ных обязательств, которая достигает в средней нефинан-совой фирме (завод, фабрика, торговое или транспортное предприятие и т.д.) до 40% всех краткосрочных обязательств.

Краткосрочные кредиты – в чем преимущества?

Между величиной фирмы и объёмом краткосрочных обязательств существует обратная зависимость, поэтому в небольших фирмах доля коммерческого кредита ещё больше, т.к.

они ограничены в возможностях финансирования из других источников.

Таким образом, коммерческий кредит – это внутренний, спонтанно возни-кающий источник финансирования как следствие обычных каждодневных операций фирмы.

Пример. Некая фирма ежедневно закупает операционные товары (сырьё, ма-

Как в процентном отношении изменится месячная кредиторская задолженность, если ежедневный объём закупок в соответствии с возросшими планами продаж возрастёт на 30%, а поставщик фирмы, учитывая значи-тельность и регулярность её заказов и обязательность в расчётах, предоставит фирме более льготные условия оплаты, увеличив срок до 45 дней?

40000 ´ 30 дней = 1200000 рублей

2. определяем возросший ежедневный объём закупок: 40000 ´ 1,3 = 52000 руб.

Краткосрочный заем

3. определяем месячную коммерческую задолженность с учётом возросших объёмов закупок: 52000 ´ 30 дней = 1560000 рублей

4. определяем коммерческую задолженность с учётом льготы, предоставленной фирме поставщиком: 52000 ´ 45 дней = 2340000 рублей

Δ НАК = 2340000 – 1200000 ´ 100 = 95%

Таким образом, в результате увеличения объёмов продаж и предостав-ления льготы поставщиком товаров фирма получила в своё распоряжение месячный беспроцентный кредит на сумму 1140000 рублей.

II. краткосрочные банковские ссуды. В качестве источника крат-

косрочного финансирования фирмы по своему удельному весу в общей сумме источников краткосрочного финансирования они занимают второе место. Вместе с тем значение краткосрочных банковских кредитов может оказаться определяющим для развития фирмы.

Возможность получать краткосрочный кредит в нужной сумме и в нужное время зависит от самой фирмы и от банка. Стабильная, обладающая хорошими залоговыми возможностями фирма имеет больше шансов своевременно и на выгодных условиях получать от банка краткосрочные кредитные ресурсы, чем молодая. Лучшим обеспечением являются легко реализуемые, а следовательно, высоколиквидные ценные бумаги.

Чаще всего в качестве обеспечения краткосрочных займов используются такие текущие активы, как запасы и дебиторская задолженность.

Если клиенты фирмы солидны и респектабельны и их история задолженности безупречна, то дебиторская задолженность в качестве обеспечения краткосрочного кредита будет высоко оценена и охотно принята банком в качестве обеспечения заёмных средств.

Факторинг

Существует также краткосрочный кредит для юридических лиц. Факторингом называют вид финансовых операций, при которых банк приобретает денежные требования на должника, взыскивая долг в пользу кредитора.

Краткосрочный кредит выдается в определенной сумме

Это сотрудничество между заимодавцем, банком (факторинговой компанией) и покупателем. Продавец, играющий роль кредитора, поставляет товар и продает дебиторскую задолженность. Кредитная организация выкупает задолженность. Покупатель, получивший товар, возвращает его стоимость не продавцу, а кредитной организации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector