Лицензия на кредитование в банке

Что такое лицензия на кредитование?

Для совершения операций по выдаче кредитов, банку необходимо получить лицензию на проведение банковских операций с рублями. В части первой ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязана предоставлять денежные средства по кредитному договору на оговоренных условиях, включая основной долг и проценты за пользование кредитом. Согласно ч.2 ст.807 и 810, заемщиком могут быть как физические лица, так и юридические.

Существенные условия кредитного договора определяются законодательством РФ и полученной лицензией. Таким образом, если кредитная организация имеет лицензию на проведение банковских операций, то заключение кредитных договоров и выдача кредитов соответствует правоспособности организации на эти операции.

Чем отличается получение денежных средств в небанковских кредитных организациях и микрофинансовых организациях от банковского кредита

Небанковская кредитная организация в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание операций для них устанавливает Банк России (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; далее – Закон № 395-1).

Так, получить кредит можно у небанковских депозитно-кредитных организаций. В частности, им разрешено размещать денежные средства от своего имени и за свой счет (подробнее см. пункт 1.2 положения Банка России от 21 сентября 2002 г.

№ 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», статью 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».).

Банковские операции и сделки небанковские депозитно-кредитные организации могут совершать как в валюте России, так и в иностранной валюте.

Все действующие небанковские депозитно-кредитные организации можно найти в полном списке кредитных организаций на официальном сайте Центрального банка РФ.

Лицензия на кредитование в банке

Микрофинансовые организации осуществляют деятельность по предоставлению микрозаймов – микрофинансовую деятельность.

Микрозаймы могут выдавать не только юридические лица, обладающие статусом микрофинансовой организации, но и иные организации, в том числе банки, кредитные кооперативы. Однако микрофинансовые организации специализируются именно на микрозаймах (ст.

Закон № 151-ФЗ носит специальный характер и обладает приоритетом перед общими нормами о займе, установленными Гражданским кодексом РФ.

С 1 июля 2014 года микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Такое положение закрепляет часть 2.1 статьи 3 Закона № 151-ФЗ.

По договору потребительского займа микрофинансовая организация выдает денежные средства под проценты физическим лицам в целях, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, с условием их возврата.

Договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского займа устанавливает микрофинансовая организация в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия договора.

Микрофинансовая организация не может требовать от заемщика перечисления по договору потребительского займа платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются заемщиком и микрофинансовой организацией индивидуально и включают в себя следующие условия:

  • сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора потребительского займа и срок возврата денежных средств;
  • валюта, в которой предоставляется потребительский заем;
  • процентная ставка в процентах годовых;
  • иные условия, перечисленные в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Если же заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Также в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского займа заемщик может досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок кредитования (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Предлагаем ознакомиться:  Какой суд рассматривает дела о краже

На сайте уполномоченного государственного органа можно найти регулярно обновляемый Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Денежные средства также можно получить в фондах поддержки малого бизнеса (частных, муниципальных, региональных) и т. д.

Что касается региональных фондов поддержки малого бизнеса, то необходимо иметь в виду, что они учреждаются государственными органами. В связи с этим их деятельность по предоставлению денежных средств организациям обладает определенной спецификой.

Пример из практики: предприниматель смог оспорить в суде условие договора займа об уплате 53 процентов годовых. Заем был выдан региональным фондом поддержки малого предпринимательства 

Между предпринимателем «Н.» (заемщиком) и Государственным фондом поддержки малого предпринимательства Воронежской области заключен договор займа.

В соответствии с уставом фонда основной целью его деятельности является поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства на территории Воронежской области.

При осуществлении своей деятельности фонд вправе выполнять функции залогодателя, поручителя, гаранта по обязательствам субъектов малого предпринимательства, предоставлять им ссуды, займы, льготные кредиты, а также финансовую помощь.

Лицензия на кредитование в банке

По условиям договора фонд передал предпринимателю целевой заем на пополнение оборотных средств под 53 процента годовых с условием ежемесячного погашения займа и процентов.

Предприниматель обратился в суд с иском о признании договора займа недействительным. По его мнению, условие договора займа об уплате 53 процентов годовых не соответствует основной цели деятельности фонда – поддержке и развитию малого и среднего бизнеса и направлено на извлечение прибыли от деятельности по предоставлению займов.

Суды трех инстанций в удовлетворении иска отказали. Как указали суды, выдача займов субъектам малого предпринимательства, к которым и относится заемщик, относится к видам деятельности фонда и соответствует законодательству.

Предприниматель обратился в ВАС РФ с заявлением о пересмотре решений в порядке надзора.

ВАС РФ установил, что фонд, используя бюджетные средства, заключал договоры займа с субъектами малого и среднего предпринимательства с целью извлечения прибыли вместо оказания им финансовой поддержки, что противоречит уставным целям и задачам фонда.

Более того, оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего бизнеса может осуществляться в соответствии с законодательством РФ за счет средств бюджетов субъектов РФ, средств местных бюджетов путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам этих субъектов.

Ссылка судов на расчет процентной ставки по методике отбора проектов для предоставления микрофинансирования, утвержденной фондом, несостоятельна. Методика не содержит указания на нормативный акт, согласно которому производится такой расчет.

В связи с этим ВАС РФ передал дело для пересмотра в порядке надзора в Президиум ВАС РФ. Постановлением Президиума ВАС РФ судебные акты отменены полностью и дело направлено на новое рассмотрение (определение ВАС РФ от 19 августа 2011 г. № ВАС-10262/11, постановление Президиума ВАС РФ от 25 октября 2011 г. № 10262/11).

Лицензия на кредитование в банке

Внимание! В настоящее время на практике нет единого подхода по вопросу о том, какие организации вправе выдавать займы.

В письме Центробанка России от 2 февраля 2005 г. № 06-33-2/482 разъясняется, что законодательство России не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа.

По мнению ВАС РФ, деятельность по передаче денежных средств по договору займа не требует получения лицензии, только если она не носит систематического характера (п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г.

№ С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»). То есть ВАС РФ ограничил право выдавать займы определенным требованием – такая деятельность не должна быть систематической.

Однако в настоящее время суды, как правило, отклоняют ссылки на это разъяснение (решение Арбитражного суда г. Москвы от 9 февраля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858; оставлено без изменений постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858).

Что касается микрозаймов, то Закон № 151-ФЗ позволяет выдавать микрозаймы без получения лицензии, но только специальным микрофинансовым организациям и иным организациям, имеющим право осуществлять микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством.

Таким образом, деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов, а также деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрозаймов определяется нормами Гражданского Кодекса РФ о займе и кредите, а также специальным законодательством.

Предлагаем ознакомиться:  Земельный участок на третьего ребенка

Практика показывает, что имеются существенные различия в получении денежных средств у небанковской кредитной организации (микрофинансовой организации) и в банке. Такие различия заключаются в следующем:

  • более быстрая и простая процедура рассмотрения заявок и получения денежных средств;
  • менее формальный подход к документам, представляемым заемщиком;
  • по субъектному составу – здесь заемщиками в основном являются представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, которые начинают предпринимательскую деятельность;
  • индивидуальный подход к заемщикам, анализ их личностных качеств и фактического положения дел в бизнесе;
  • более гибкие графики выплат;
  • менее жесткий подход к оценке кредитоспособности заемщика;
  • гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения – менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога, денежные средства могут выдаваться и без обеспечения;
  • разнообразные виды займов и кредитов, приспособленные под индивидуальные потребности заемщиков;
  • основной недостаток таких займов – более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом.

Какие бывают лицензии?

ЦБ выдает несколько видов лицензия на осуществление банковской деятельности:

  • На проведение операция с рублями без привлечения во вклады.
  • На проведение операций в рублях и валюте без привлечения денег во вклады.
  • На привлечение денег во вклады в рублях и валюте.
  • На проведение клиринга, инкассации, работу с ценными бумагами и проч.
  • Генеральная лицензия.

Новому банку могут быть выданы только три вида лицензий. После успешной работы и выполнения требований ЦБ банк вправе ходатайствовать о получении других видов лицензий. По итогам все полученные лицензии заменяются на единую генеральную лицензию. При этом размер уставного капитала должен достигнуть 900 млн.руб.

Выданные лицензии учитываются в реестре лицензий, который публикуется в печатном издании «Вестник Банка России» один раз в год. Все изменения и дополнения вносятся в данный реестр в течение месяца с момента из предоставления.

Совершение банком операций без наличия лицензии влечет за собой суровые санкции. С банка будет взыскана вся сумма операции и штраф в размере двухкратной суммы в бюджет.

Условия предоставления микрозайма

Банк обязан размещать сведения о лицензии в общем доступе: на сайте или информационных досках в отделениях. Узнать о наличии лицензии у банка можно в публикуемом реестре, а о легальности работы МФО – в госреестре МФО на сайте ЦБ.

Таким образом, отдельной лицензии на кредитовании у банков нет. Возможность выдачи кредитных средств подразумевается в деятельности кредитной организации при наличии у нее лицензии на проведении банковских операций.

Довольно много сейчас встречаются мнений, что, поскольку в лицензии ничего не сказано про кредиты, то их можно не платить.Это неверное суждение. Платить по кредитам все равно придется, согласно подписанному договору, поскольку кредитная деятельность заложена в определении кредитной организации по ГК РФ.

Для получения микрозайма заемщик должен представить в микрофинансовую организацию заявку.

В ходе рассмотрения такой заявки микрофинансовой организацией заемщик также предоставляет информацию и сведения, которые она запрашивает для решения вопроса о возможности выдачи денежных средств и исполнения обязательств по договору микрозайма (ч. 2 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).

Документы, которые могут потребоваться для получения кредита:

  • документы, подтверждающие правоспособность субъекта малого бизнеса или индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации, выписка из соответствующего государственного реестра, паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
  • финансовые документы (налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах, справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами и т. д.).

Заемщик (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) имеет право ознакомиться со всей информацией, которая касается выдачи микрозайма:

  • обо всех условиях договора микрозайма;
  • о порядке изменения условий в договоре микрозайма;
  • о порядке предоставления микрозайма, включая перечень и размер платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма (ч. 1 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).

Совет: до получения микрозайма заемщику необходимо ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, которые утверждаются микрофинансовой организацией.

Такие правила содержат сведения:

  • о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма и порядке ее рассмотрения;
  • о порядке заключения договора микрозайма и порядке предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Предлагаем ознакомиться:  Регистрация права собственности на хозяйственные постройки с 2019 года

В результате рассмотрения заявки микрофинансовая организация может отказать заявителю. Отказ от предоставления микрозайма должен быть мотивированным (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона № 151-ФЗ).

Если по заявке будет принято положительное решение, то микрофинансовая организация (займодавец) и организация или индивидуальный предприниматель (заемщик) заключают договор микрозайма.

Прежде всего сумма денежных средств, которую заемщик может получить по договору микрозайма, ограничена. Ее максимальный размер составляет 1 млн руб. Общая сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по всем заключенным с ней договорам микрозаймов также не может превышать 1 млн руб. (п. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаймы можно получить только в рублях. Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Заемщик – как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель – вправе досрочно полностью или частично вернуть сумму микрозайма.

Внимание! Если индивидуальный предприниматель возвращает микрозаем досрочно полностью или частично, то микрофинансовая организация не вправе применять к нему штрафные санкции за такой досрочный возврат денежных средств (п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Это нормативное положение действует только при следующем условии – заемщик должен предварительно (не менее чем за 10 календарных дней) письменно уведомить микрофинансовую организацию о своем намерении досрочно вернуть денежные средства, полученные у нее взаймы.

Таким образом, эти правила установлены только для индивидуальных предпринимателей. В отношении заемщиков – юридических лиц в договоре микрозайма стороны могут предусмотреть штрафные санкции за досрочный возврат заемных средств.

Договором микрозайма может быть закреплен целевой характер микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе контролировать целевое использование таких денежных средств, а заемщик обязан создать необходимые условия для проведения контроля (ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке менять определенные условия, которые установлены договором микрозайма:

  • процентные ставки и порядок их определения;
  • размер комиссионного вознаграждения;
  • срок действия договора микрозайма (п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Заключая договор с микрофинансовой организацией, нужно обратить особенное внимание на:

  • срок предоставления микрозайма;
  • проценты, которые придется заплатить.

Если в правилах предоставления микрозаймов установлены условия, которые противоречат условиям договора микрозайма, то применяются положения договора (ч. 5 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Эти условия гарантируют стабильность договора микрозайма и защищают его от произвольного изменения микрофинансовой организацией.

В случае исключения юридического лица из реестра микрофинансовых организаций все ранее заключенные микрофинансовой организацией договоры микрозайма сохраняют силу, что также обеспечивает защиту прав заемщика.

Как получить лицензию?

Чтобы получить лицензию, банк должен иметь оплаченный уставный капитал в размере 300 млн.р. для банков или 70 млн.р. для МФК и предоставить документы:

  • Заявление-ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии.
  • Учредительный договор.
  • Устав организации.
  • Утвержденный собранием учредителей бизнес-план, прокол собрания участников, список кандидатур на руководящие должности, включая главного бухгалтера.
  • Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию и предоставление лицензии.
  • Заключение аудиторов о достоверности финотчетности учредителей.
  • Документы, подтверждающие источник происхождения средств, вносимых в уставный капитал.
  • Собственноручно заполненные анкеты кандидатов на руководящие должности с указанием образования, дипломов, опыта руководства, наличие/отсутствие судимости.

После проверки на соответствие требованиям, банк принимает решение о выдаче/отказе лицензии.

В каких случаях отзывается лицензия?

Лицензия может быть отозвана ЦБ после выявления нарушений. Основными причинами являются:

  • Снижение достаточности капитала ниже 2%.
  • Снижение уровня собственных средств ниже значения уставного капитала.
  • Неисполнение в установленный срок требований ЦБ о приведении в соответствие значений уставного капитала и собственных средств.
  • Неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней. Размер требований должен быть не меньше тысячекратного размера минимального размера оплаты труда.
  • Выявление недостоверности сведений при получении лицензии.
  • Выявление фактов недостоверных данных в сдаваемой отчетности.
  • Задержка в предоставлении отчетности более чем на 15 дней.
  • Проведение операций, не предусмотренных лицензией.
  • Неисполнение нормативных актов, нарушение требований ФЗ № 115.
  • Неисполнение решений суда и проч.

При принятии решения об отзыве лицензии, ЦБ назначает временную администрацию. При достаточности средств проводится ликвидация, а при недостатке – банкротство. Если банк сможет вывести свои показатели в норму при временной администрации, то ЦБ рассмотрит возможность восстановления лицензии.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector