Мошенничество в сфере кредитования

Понятие мошенничества в сфере кредитования

Мошенничество, встречающееся в сфере кредитования, представлено деятельностью граждан, на основании которой они присваивают себе чужие деньги.

Для этого могут использоваться разные способы, но наиболее часто они заключаются в том, что банку предоставляются недостоверные данные или же используются подставные лица.

Мошенничество определено законодателем, во-первых, как хищение чужого имущества, во-вторых, как приобретение на него прав путем обмана или злоупотребления доверием. В ситуации с комментируемой статьей мы имеет дело с его квалифицированным видом.

Основа кредита – это разрешение пользоваться одному лицу капиталом другого, оформленное посредством договора. Кредитные отношения сейчас могут иметь самый разнообразный вид. Наиболее распространены коммерческие, банковские, ипотечные, потребительские кредиты, автокредиты.

По субъективной стороне оба преступных деяния являются умышленными. Однако, при мошенничестве у преступника в момент введения кредитора в заблуждение уже присутствует умысел. Он направлен на корыстное и безвозмездное изъятие чужого имущества.

На практике разграничение составов по субъективной стороне провести можно и при наличии либо отсутствии со стороны заемщика определенных платежей. Хотя многими юристами оплата кредита небольшими или мизерными суммами, которые явно не соответствуют размеру обязательных ежемесячных платежей, воспринимается, как попытка заемщика избежать ответственности по 159.1 статье УК.

Мошенничество в сфере кредитования – присвоение чужих денежных средств заемщиком путем предоставления в кредитное учреждение ложных и (или) недостоверных сведений.

  • Субъектом преступления является дееспособное лицо старше 16 лет.
  • Субъективная сторона – прямой умысел, когда заемщик заблаговременно знает о том, что не будет возвращать кредит.
  • Объективная сторона проявляется в форме предоставления заведомо ложных и(или) недостоверных сведений.

Лицо будет привлечено у уголовной ответственности, если размер похищенного кредита превышает 1 тыс. рублей. В противном случае его деяние повлечет административное наказание по ст. 7.27 КоАП РФ.

Мошенничество в сфере кредитования

Рассмотрим способы обмана, ставшие классикой кредитного мошенничества в нашей стране.

Одним из популярных способов мошенничества в сфере кредитования является выдача фиктивных займов подставным лицам. В качестве таковых обычно используют граждан, которые имеют постоянную регистрацию, но у них отсутствуют какие-либо стабильные доходы. За свое посредничество они могут получать небольшое вознаграждение.

Документы этих граждан передаются представителям кредитной организации руководителем какой-либо фирмы или его сотрудником, который имеет доступ к соответствующим сведениям.

Довольно часто мошенники получают кредиты по подложным документам. Например, используется чужой паспорт или поддельная справка о доходах. Обычно банки требуют именно эти документы от заемщика.

Во многом возможность совершения этого преступления связана с политикой кредитных учреждений, которые идут по пути упрощения проверочных процедур. В том числе банки стремятся сократить время на принятие решения о выдаче займа. Все это приводит к тому, что данный вид мошенничества становится распространённым.

Довольно часто преступник берет кредит на свое имя, затем он отрицает факт его получения. В качестве доказательства он заявляет о потере документа, удостоверяющего личность. Данный обман, впрочем, раскрывается довольно просто – с помощью камер видеонаблюдения в банке и почерковедческой экспертизы.

Недобросовестные финансовые операторы могут совершать преступления в одиночку либо в составе группы лиц по предварительному сговору или организованной группы. Они могут участвовать практически во всех схемах мошенничества в сфере кредитования.

Обычная схема действий при этом такова: один или несколько сотрудников финучреждения приводят неблагополучного гражданина (проще говоря, бомжа), отмывают, одевают. Ему вручают чужие, часто украденные или сфальсифицированные документы, липовую справку о доходах и выдают ему кредит.

Для того чтобы предупредить данное преступление банки разрабатывают схемы, которые предусматривают участие нескольких специалистов при кредитовании.

Юридическими лицами

Совершение кредитных операций от имени юридических лиц позволяет получить больший размер займа. К тому же это осложняет вычисление реальных преступников и раскрытие их злого умысла.

Основной способ обмана, который применяется юридическими лицами, связаны с предоставлением ложной информации:

  • о самом заемщике;
  • о целях получения кредита;
  • об обеспечении обязательств по займу.

Довольно распространённым приемом является оформление займа при участии представителя юридического лица, который не наделен соответствующими полномочиями. Это позволяет отказаться от выплаты задолженности в силу формальных ошибок.

Другим способом обмана является использование поддельных документов на имущество, которое реально существует, но фактически принадлежит другому лицу. Оно может быть предоставлено в залог. С обеспечением довольно часто возникают проблемы. Например, заемщик не сообщает залогодержателю о том, что ранее данный предмет уже был заложен.

Таким образом, мошенники могут закладывать имущество неограниченное количество раз, получая денежные средства значительно превышающие его стоимость.

Кредитование физических лиц – основная деятельность банков. Кредиты прочно вошли в жизнь населения. Возможность получить сразу большую сумму и выплачивать ее небольшими партиями в течение нескольких лет привлекает граждан.

После экономического кризиса  условия предоставления ссуды в банках ужесточились. Это связано с тем, что реальные доходы населения стали падать, множество организаций и предприятий находятся на грани банкротства.

Предлагаем ознакомиться:  План счетов кредитной организации распространяется на страховые

Невозможность получить кредит в банке, предоставить справку о доходах, вынуждает граждан обращаться за займами в интернет, предоставлять ложные документы.

Мошенничество в сфере кредитования может быть как со стороны финансовой организации, так и со стороны физических лиц, оформляющих кредиты по поддельным документам, через третьих лиц.

Мошенничество подразделяют на виды в зависимости от размера причиненного ущерба:

  • хищение имущества, не причинившее гражданину значительного ущерба, если сумма не превышает 2500 рублей;
  • значительный ущерб, который устанавливается, исходя из имущественного положения пострадавшего;
  • хищение в крупном размере – от 250 000 рублей и в особо крупном – от 1 000 000 рублей.

Мошеннические действия в области потребительских кредитов квалифицируются как преступления против собственности. Обязательным объектом должны выступать финансово-кредитные отношения. Ответственность предусматриваются только за хищение банковского, коммерческого кредита.

С целью контроля и наказания за мошеннические действия в сфере розничного кредитования введена статья Уголовного кодекса 159.1.

Чтобы признать действия частных лиц или организаций противоправными, необходимо наличие общих факторов:

  • фигурант преступления должен быть старше 16 лет, так как уголовная ответственность по данной статье наступает только после достижения 16 лет;
  • наличие преступного замысла, совершения деяния с целью завладения денежными средствами;
  • предоставление подложных документов, искажение фактов. Обязательным условием является осознание заявителем факта представления ложной информации, фальсификации документов.

Мошенничество в сфере кредитования

Чем грозит оформление займа по подложным документам?

Хищение денежных средств заемщиком путем предоставления ложной информации банковской организации наказывается штрафом в размере до 120 000 рублей, либо исправительными работами на срок до одного года.

Это же преступление, совершенное группой лиц по предварительному сговору наказывается штрафом в размере 300 000 рублей, либо исправительными работами до двух лет.

Под мошенничеством в кредитной сфере подразумевается получение денежных средств заемщиком за счет предоставления фиктивной информации кредитной организации. Ложная информация может быть связана с любыми обстоятельствами или личными данными заемщика.

Под кредитованием в целом понимаются отношения финансового характера, при которых кредитор предоставляет заемщику во временное пользование определенную сумму денежных средств, которую заемщик обязуется вернуть в установленные сроки, включая вознаграждение (проценты) за предоставленную ему услугу.

Мошенничество в сфере кредитования

На законодательном уровне это регулируется с целью обеспечения защиты финансовым учреждениям от неблагонадежных клиентов и регулирования кредитной сферы.

Справка! Чаще всего злоумышленники проворачивают свои мошеннические схемы в потребительском, ипотечном и автокредитовании.

Пункт 1.

Отграничение 159.1 статьи (мошенничество в сфере кредитования) от незаконного получения кредита (176 статья)

Большинство проблем при получении кредита у заемщиков возникает со справкой 2-НДФЛ. Получить такой документ может только работающий гражданин.

Если трудоустройство неофициально, то и предоставить доказательства получения дохода человек не может. Существуют ситуации, когда гражданин работает, но официальная заработная плата у него очень маленькая.

В сфере кредитования встречаются случаи, когда заемщики предоставляют поддельную справку 2-НДФЛ. Подделка данного документа может быть как полной, так и частичной. Полная подделка предоставляется тогда, когда заемщик вообще нигде не работает.

Частичная подделка представляет собой документ с искаженной информацией, например, неверно указана сумма дохода, подделана подпись главного бухгалтера. Признаки подделки 2 НДФЛ служба безопасности может выявить при проведении проверки.

Обратите внимание! В судебной практике за подобные деяния назначают штрафы  в размере 80 000 рублей для физических лиц и 500 000 для организаций, встречаются случаи приговоров лишения свободы до двух лет.

Подлог справки может раскрыться уже после заключения кредитного договора, когда заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства.

Из судебной практики: 30 июля 2015 года служба безопасности Сбербанка обнаружила, что главный бухгалтер ООО «Новсвсвет» оформила на себя ипотечный кредит, предоставив ложную справку 2 НДФЛ. Так как доход был указан большой, женщине ипотеку одобрили.

Было заведено дело и передано в суд. Суд посчитал, что это не только предоставление подложных документов, но и использование служебного положения. Женщина была оштрафована на сумму 500 000 и приговорена к лишению свободы на шесть месяцев.

Пункт 1.

Отмечу, что в нашей стране уголовное право основано на презумпции невиновности и пока не доказана твоя вина — ты не виноват в преступлении. Бремя доказывания вины лежит на органах следствия и дознания, которые очень часто пользуются нашей безграмотностью и заставляют нас самих дать на себя показания, чтобы им было легче доказать твою же вину. Но об этом чуть позже.

Самое главное, для того, чтобы припаять тебе мошенничество, нужно доказать, что во-первых, у тебя был умысел и, во-вторых, ты предоставил «заведомо ложные сведения». Нужно доказать, что ты подделал документы, ставя целью кинуть банк и не платить кредит.

Это доказать очень сложно. Это самая, пожалуй, недоказуемая статья в УК РФ. Особенно сложно доказать умысел. Поэтому, даже если ты предоставил не совсем достоверные справки 2-НДФЛ или копию трудовой книжки и это докажут, что именно ты подделал документы, то очень сложно доказать, что ты планировать обмануть банк и не платить кредит вовсе.

Мошенничество в сфере кредитования

И сложно это доказать даже, если ты не сделал ни одного платежа по кредиту. Все это просто нереально, если ты сам не признаешься. Но очень скоро в одной из следующих статей я расскажу, как не дать себя поймать и не свидетельствовать против себя в полиции.

А пока разберемся в остальных пунктах статьи 159.1.

Предлагаем ознакомиться:  Комиссия при съеме квартиры что это такое и кто ее платит

Пункт 2.

То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, —

Не подходит. Мы ж не прошаренные преступники.

Пункт 3.

Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, —

Не подходит. Мы ж не олигархи и не депутаты.

Пункт 4.

Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере. Не подходит. Мы ж не мафия. Кстати на всякий случай, чтобы ты знал, что такое крупный и особо крупный размер.

Мошенничество в сфере кредитования

[ads2]Статьи Уголовного Кодекса РФ 159 (далее УК РФ) «Мошенничество» и 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» говорят, что мошенником может считаться человек, который обманом приобрел право владеть чужим имуществом.

По статье «Мошенничество в сфере кредитования» заемщик может быть осужден в трех случаях:

  1. При предоставлении заведомо ложных сведений.
  2. При хищении денежных средств в крупном размере.
  3. При хищении денежных средств в особо крупном размере.

Если вы, оформляя кредит, предоставляете ложные сведения в кредитном договоре, это может в дальнейшем рассматриваться как мошенничество. Обнаружить обман заемщика могут в случае, если он перестает платить кредит. До того времени до информации поданной им никому нет никакого дела.

Запугивание статьями уголовного кодекса за образовавшуюся просрочку по кредиту – это способ осуществить психологическое воздействие на должника. Заемщик, которому угрожают лишением свободы, пытается сделать все возможное и невозможное, чтобы погасить долг.

Подобные действия – не преступление, поскольку не является угрозой жизни, а значит засудить банк или коллекторов за это не возможно.

  1. Не паникуйте и не вступайте с ними в полемику.
  2. Укажите звонящим, что вы ознакомлены со статьей о мошенничестве и знаете, в каких случаях она применятся.
  3. Предложите им подать на вас в суд. Сообщите, что вы готовы отвечать по закону.
  4. Попросите, пусть зачитают вам ту самую статью, которой угрожают.
  5. Если вы не отвечаете на звонки – это не преступление.

Помните, здоровье и спокойная нервная система важнее любых долгов. Неразрешимых проблем не существует. Удачи вам!

Вплоть до 2012 г. уголовное законодательство все виды мошенничества подводило под общую норму – ст. 159. Для более эффективной борьбы с преступностью в декабре 2012 г. в УК были внесены поправки. Указанную общую норму дополнили еще шестью. Одна из них – это ст. 159.1 (мошенничество в сфере кредитования).

мошенничество в сфере кредитования ук рф

В результате нового закона возникла конкуренция между общей и специальной нормой. Коллизию следует решать путем применения общеизвестного правила, закрепленного в третьей части 17 статьи УК. В ней установлено, что в случаях, когда преступление предусмотрено сразу двумя нормами, общей и специальной, совокупность отсутствует, и ответственность (уголовная) наступает по второй, более узкой статье, применяемой к данной сфере.

Впрочем, однозначно разрешить возникающие на практике проблемы данное правило не в силах – это обусловлено своеобразной конструкцией ст.159.1.

Виновный, находясь в офисе банка, умышленно, намереваясь осуществить хищение денежных средств, предоставил кредитному менеджеру поддельную копию трудовой книжки. В ней содержалась запись о его трудоустройстве в должности директора ОАО.

Также он предоставил заведомо ложные справки о доходах. На основании предоставленных документов виновному был выдан кредит, который он в продолжении преступного умысла получил в офисе банка и затем, не собираясь исполнять обязательства по его погашению, распорядился деньгами по своему усмотрению. Банку был причинен ущерб в размере 8254000 руб.

Обвиняемый был приговорен к трем годам лишения свободы. Наказание было признано условным, назначен испытательный срок 2 года.

Особо квалифицированный состав

Он определяется путем изучения преступных действий со стороны заемщика. Для этого могут использоваться факторы:

  • у гражданина отсутствуют финансовые возможности для выплаты кредита;
  • использование компанией или человеком поддельных или фиктивных документов, гарантийных писем или справок;
  • специальное скрытие данных о наличии у заемщика других займов и кредитов, а также о наличии обременения на залоговом имуществе;
  • создание фиктивной компании, которая далее начинает претендовать на получение беззалогового кредита, чтобы в дальнейшем не уплачивать средства по договору.

В суде действия заемщиков могут признаваться мошенническими при наличии доказательств злого умысла. К ним может относиться:

  • Доказательства, имеющие отношение к предоставлению лживых данных, которые необходимы для оформления займа. Подделка документации – это серьезное правонарушение, причем изменяться могут данные паспорта, справки о доходах, выписки из ЕГРН или других бумаг. Доказательствами выступают результаты экспертизы или протоколы осмотра, показания свидетелей или реальные документы, полученные в разных государственных органах.
  • Доказательства нецелевого использования кредита. Если оформляется займ на покупку машины или недвижимости, то средства должны направляться на строго определенные цели. Если же они использовались на личные цели, то это является основанием досрочного расторжения контракта. Доказательствами являются разные чеки и иные платежные документы.
  • Доказательства создания препятствий заемщиком для взыскания имущества с целью возврата средств. Сюда относятся свидетельские показания, справки и выписки.
  • Доказательства, на основании которых подтверждается, что оформлялся займ со злым умыслом. Обычно представлены финансовым состоянием гражданина или неправильными отчетами оценки имущества, на основании которых цена объекта является завышенной.

Таким образом, доказать мошенничество в сфере кредитования можно разными способами, которые зависят от того, какое обвинение выдвигается против гражданина.

Нередко мошеннические схемы в сфере кредитования реализуются группой лиц, которые при этом сговариваются друг с другом заранее. Мошенники обычно стараются снизить меру наказания, поэтому выдают своих подельников. Но эти показания должны подтверждаться фактами.

Предлагаем ознакомиться:  Как доказать в суде недобросовестность истца

Часть первая анализируемой нормы содержит информацию о том, что мошенничество в сфере кредитования выражается в хищении денежных средств посредством представления банку, и в целом любому другому кредитору, заведомо недостоверной и/или ложной информации. За совершение данного преступления предусмотрены следующие альтернативные наказания:

  • штраф, верхняя граница размера которого равна 120 тыс. руб., либо он исчисляется в эквиваленте дохода виновного за период до 1 года;
  • до 2-х лет ограничения свободы;
  • до 360 ч. обязательных работ;
  • до 1 года исправительных работ;
  • до 2-х лет принудительных работ;
  • до 4-х месяцев ареста.

При квалифицированном составе ст. 159.1 УК РФ мошенничество в сфере кредитования совершается группой лиц и обязательно по предварительной договоренности (сговору). При этом виновным лицам может быть назначено одно из следующих наказаний:

  • штраф суммой до 300 тыс. руб. либо в эквиваленте дохода (в т. ч. зарплаты) осужденного за период до 2-х лет;
  • до 480 ч. обязательных работ;
  • до 2-х лет исправительных работ;
  • до 5 лет принудительных работ с отягощением (ограничение свободы на срок до года) либо без такового;
  • до 4-х лет лишения осужденного свободы с отягощением в виде ее ограничения на срок до года либо без такового.

В третьей и четвертой частях ст.159.1 (мошенничество в сфере кредитования) отражены признаки особо квалифицированного состава.

Во-первых, — это совершение деяний, указанных в частях 1 и 2 рассматриваемой нормы, с использованием служебного положения либо в размере, оцениваемом как крупный. При этом назначается один из альтернативных видов наказания:

  • штраф от 100 до 500 тыс. руб. либо соразмерно доходу осужденного (в т. ч. зарплате) за период от 1 года до 3-х лет;
  • до 5 лет принудительных работ с ограничением (либо без такового) свободы до 2-х лет;
  • до 6 лет лишения свободы с денежным отягощением наказания (до 80 тыс. руб. либо соразмерно доходу осужденного (в т. ч. зарплате) за период от года до 6 мес.), либо с дополнительной санкцией в виде ограничения свободы на срок до 1,5 лет или без такового.

Во-вторых, это совершение мошенничества в сфере кредитования организованной группой либо в размере, оцениваемом как особо крупный. Санкция подразумевает в этом случае лишение свободы (до десяти лет) с отягощением в виде ее ограничения или штрафа либо без таковых.

Максимальный размер денежного взыскания составляет 1 миллион руб. либо в размере зарплаты, а также любого другого дохода за период до 3-х лет. Срок ограничения свободы может быть назначен до 2-х лет.

В примечании к анализируемой статье указано, что здесь и далее под особо крупным и крупным размером подразумевается сумма, превышающая 6 и 1,5 миллиона рублей соответственно.

При осуществлении мошенничества в области кредитования субъектом такого преступления считается физическое вменяемое лицо, возраст которого достиг 16 лет. Субъективной стороной преступления является умысел злоумышленника завладеть денежными средствами незаконным путем.

Объект преступления — отношения собственности. Предметом действий злоумышленника являются денежные средства и право ими распоряжаться.Объективная сторона противозаконных деяний — совершение хищения злоумышленником денежных средств, путем заключения кредитного договора по заведомо ложным данным.

О намерении совершить хищение могут свидетельствовать следующие обстоятельства:

  • заемщик изначально является неплатежеспособным;
  • предоставление сотрудникам банка поддельных документов;
  • фиктивное создание предприятий, участвующих в сделке.

Все эти обстоятельства не могут предрешить судебные выводы о том, что лицо виновно в совершении преступления. В каждом случае нужно будет установить, что заемщик изначально не планировал выполнять свои долговые обязательства.

статья мошенничество в сфере кредитования

Чтобы классифицировать злодеяние по УК РФ мошенничество в сфере кредитования, совершенное физическим или юридическим лицом, группой, необходимо установить наличие ряда факторов:

  1. Наличие требований к подозреваемому, проходящему по делу о мошенничестве в сфере кредитования.
  2. Наличие субъективного предмета, являющегося причиной аферы с кредитами.
  3. Признаки, указывающие на совершение уголовно наказуемого деяния.

Основываясь на вышеперечисленных признаках, к составу преступления можно отнести следующее:

  1. Фигурант должен достичь 16-летнего возраста, поскольку данное преступление не относится к разряду тяжких. Он является субъектом преступления.
  2. Должен быть зафиксирован факт намерения, заключающегося в невозврате полученной кредитной ссуды.
  3. Представление банковской организации поддельных документов или недостоверной информации о заемщике с целью хищения кредитных средств. Важно отметить, что главным обстоятельством является знание заявителя о том, что он предоставляет недостоверную информацию, что является объективной стороной преступления.
  4. Способом совершения преступления является обман, посредством которого субъект получает кредитную ссуду.

Прямой умысел – это намеренно спланированный акт мошенничества с целью завладеть кредитными средствами. О его наличии могут говорить следующие признаки:

  1. Наличие финансовой ситуации, которая не позволяет погасить обязательства перед кредитной организацией, и заемщик заведомо знал об этом.
  2. Использование поддельной документации. В случае юридического лица это предоставление ложного устава компании и иных документов.
  3. Намеренное утаивание имущества, находящегося в залоге или открытой задолженности.
  4. Создание ложных предприятий, которые участвуют в организации сделки.

Важно понимать, что вышеперечисленные обстоятельства не могут полностью предрешать выводы, которые впоследствии будут объявлены судом, или в полной мере подтвердить его виновность в содеянном. В судебной практике каждый случай всегда рассматривается отдельно, где должен быть установлен факт мошенничества по ст. 159 УК РФ.

Завершенным преступление считается только после поступления денежных средств на счет заемщика, либо когда у субъекта появилась возможность распоряжаться данными средствами.

Мошенничество в сфере кредитования
В судебной практике каждый случай всегда рассматривается отдельно

Мошенничество в сфере кредитования

Мошеннические действия могут осуществляться в отношении кредитной организации и применительно к заемщику. Главное намерение злоумышленников — получить деньги обманным путем.

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств.

  • в отношении банковского учреждения;
  • применительно к заемщикам.

Достаточно распространенными являются различные способы мошенничества при оформлении кредита, заключающиеся в предоставлении банку или иной кредитной организации изначально недостоверных сведений или искаженной информации, в том числе:

  1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

мошенничество в сфере кредитования

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Довольно распространенными являются случаи, когда кредиты, не требующие большого числа документов и выдаваемые практически без проверки личности потенциального заёмщика, получают подставные лица, в частности:

  1. Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
  2. Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
  3. Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
  4. Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
  5. Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути.

Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор. Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.

2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы.

Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков.

При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования.

По определению УК РФ мошенничество в сфере кредитования – это оформление займа в финансовых структурах

мошенничество в сфере кредитования ст 159 1

полученной ссуды. Чтобы доказать наличие злого умысла, необходимо рассмотреть законодательную базу, какие положения входят в данное понятие и при каких ситуациях может быть сформировано подобное обвинение.

На основании статьи 159 УК РФ мошенничество в кредитной сфере считается преступлением. Данная форма появилась на основании участившихся случаев злодеяния, что приводит к серьезной дестабилизации экономической системы.

Что касается сбора доказательной базы, то порядок в данной сфере мошенничества не изменился. Система совершения преступления и порядок наказания остается неизменным, вне зависимости от специфики.

Мошенники в сфере кредитования встречаются не только среди потенциальных заемщиков. В связи с большой популярностью потребительских кредитов растет огромное количество банковских организаций, выдающих займы онлайн по интернету, под большие проценты.

Как мошенники оформляют кредиты на людей? Вариантов несколько:

  1. кредит по копии паспорта. Чаще всего случаи оформления таких займов исходят из действия мошенников кредиторов. Завладев документами клиента, они оформляют на него моментальный кредит, о существовании которого человек узнает только при наступлении  срока ежемесячного платежа. Проделать данную процедуру очень сложно, если нет подельников в банковской организации. В банке обязательно потребуют предоставить оригинал паспорта, даже если у заявителя будет заверенная нотариально копия. При оформлении заявки онлайн большинство микро-финансовых организаций требуют направить цветное фото паспорта. Кроме того, при проверке могут попросить предоставить фото паспорта в руках заявителя;
  2. требование предоплаты от кредитора или посредника.Сегодня в интернете можно найти большое количество предложений помощи в оформлении кредитов. Мошенники предлагают сказочные условия кредитования, гарантируют получение больших сумм на длительный срок даже с плохой кредитной историй. Чаще всего они просят внести предоплату, мотивируя это тем, что они запрашивают вашу кредитную историю из национального бюро. Действительно, получение информации из Национального бюро кредитных историй – это платная услуга, она стоит от 300 до 1000 рублей. Мошенники могут попросить перевести проценты за банковский перевод или за заверение документов нотариусу. Встречаются случаи, когда кредиторы просят сделать перечисление на киви кошелек, объясняя это тем, что им нужно подтверждение платежеспособности клиента. Как правила, после перевода денег, лже кредиторы пропадают;
  3. обман с договором.Многие заемщики совершают большую ошибку, не читая договор при его подписании. В нем может быть прописана иная процентная ставка, требование погасить кредит раньше оговоренного срока. Очень опасно попасть на мошенников при залоговых займах. В такой ситуации можно остаться без недвижимого имущества;
  4. при  возврате денег частным кредиторам, часто мошенники не выдают расписку, предъявляя затем заемщику требования о погашении уже оплаченного займа.

Пункт 4.

Описание субъективной стороны, субъекта

Согласно комментариям компетентных органов, родовой и видовой объекты преступного деяния полностью совпадают. Ими являются общественные отношения, сформировавшиеся в области кредитования.

Предметом мошенничества является имущество, принадлежащее другим людям либо права на него. В случае если оно совершается в сфере кредитования речь идет только об имуществе.

ст 159 1 мошенничество в сфере кредитования практика

Форму объективной стороны мошенничества в сфере кредитования (УК РФ, ст.159.1) законодатель строго оговорил – это хищение, которое совершает заемщик. Способ — предоставление банку, как кредитору, недостоверных или заведомо для преступника ложных сведений. Что именно законодатель подразумевает под этими понятиями разберем далее.

Составы преступных деяний, предусмотренных 159.1 статье, материальные. Они признаются оконченными с того момента, как на основании сведений о финансовом положении заемщика, являющихся ложными или недостоверными, деньги были переданы либо перечислены на кредитную карту.

Субъективная сторона мошенничества в сфере кредитования (УК РФ, 159.1 статья) – это конкретизированный прямой умысел. Свидетельствовать о его наличии могут:

  • отсутствие реальной финансовой возможности платить по кредиту;
  • использование фальшивых гарантийных писем, фиктивных документов;
  • сокрытие сведений о наличии заложенного имущества и долгов.

Если мошенничество совершается с официальным документом, освобождающим заемщика от обязанностей или предоставляющим ему какие-либо права, подделанным самим заемщик, то речь идет о совокупных преступлениях, предусмотренных анализируемой нормой и ст.327 УК.

Субъект преступления: лицо старше 16 лет, дееспособное.

Наказание за преступление

Уголовная ответственность предусмотрена статьей 159 УК РФ. В зависимости от количества лиц наказание может быть дифференцировано, а значит, предусмотрена различная степень ответственности.

Важно! При сумме общего ущерба в размере 6 000 000 рублей лицу или группе лиц, которые совершили преступление, может быть вынесен срок до десяти лет заключения и выплата в размере 1 000 000 либо трехгодичного размера заработной платы.

Мера наказания Одно лицо Группа лиц Должностное лицо
Эквивалент денежный Размер годичной заработной платы или до 120 000 Размер двухгодичной заработной платы или до 300 000 Размер заработной платы до трех лет либо до 500 000
Обязательная отработка До 360 часов До 480 часов
Работы исправительного порядка В течение года В течение двух лет
Работы принудительного порядка В течение двух лет Максимальный срок 4 года
Арест До 120 дней До четырех лет Штрафные санкции в размере 80 000 рублей, арест до пяти лет либо ограничение свободы до полутора лет
Мошенничество в сфере кредитования
За мошенничество предусмотрена различная степень ответственности.

Ложные сведения и недостоверные: в чем отличие?

Обратившись к толковому словарю, можно выяснить, что слово «ложный» трактуется, как неправильный, ошибочный, содержащий ложь, обманчивый и мнимый.

Недостоверные сведения не только в случае с мошенничеством в сфере кредитования, но и в целом – это информация, которая не соответствует действительности. К ней относятся утверждения о событиях или фактах, которые не происходили в реальности в тот момент, к которому относятся сведения, оспариваемые сторонами. Анализируя эти понятия, можно сформулировать вывод.

Ложная информация в отличие от недостоверной правдивых сведений никогда не содержит. Во втором случае изначально сведения могут не быть фальшивыми, мнимыми. Однако, при определенных условиях, известных заемщику, они приводят к ошибочному представлению о его платежеспособности у кредитора.

Например, человек приносит настоящую справку о доходах в банк и иные запрашиваемые документы, но при этом намеренно умалчивает о существующих существенных обязательствах по договору залога или найма и т. д.

Что делать, если выявлен факт злодеяния?

Если в отношении заемщика были совершены мошеннические действия, например, оформлен кредит без его ведома, то узнает он об этом, как правило, уже после формирования задолженности. Ему начинают поступать звонки от сотрудников банка или коллекторов. В такой ситуации у них следует выяснить следующую информацию:

  • наименование банка или другой кредитной организации, где был получен займ;
  • сумма долга;
  • условия кредита: размер процентов, штрафы, тело кредита;
  • дата заключения кредитного договора;
  • номер договора.

После того, как были получены вышеперечисленные сведения, обманутому лицу необходимо совершить следующие действия:

  1. Не позднее следующего дня обратиться в отделение полиции и написать заявление о мошенничестве.
  2. Обратиться в банк, где по имеющимся данным был оформлен кредит, и сделать запрос о получении заверенных копий документов из кредитного дела.
  3. Составить претензию в банк. Заявитель требует признать договор незаконно заключенным. Одновременно с этим можно потребовать предоставить видеозапись с камер наблюдения, где зафиксирован момент оформления данного кредита. Ответ на претензию банк должен дать в течение 30 дней.
  4. На основании претензии служба безопасности банка будет проводить расследование, а одновременно с ним расследование будет проводить полиция по факту мошенничества. В ходе расследования дела может потребоваться проведение дополнительных экспертиз, например, почерковедческой экспертизы.
  5. Заявитель обращается в суд с иском о признании кредитной сделки недействительной.

Если кредитор в процессе заключения сделки сразу не выявил факт мошенничества, то о махинациях станет известно, когда у клиента сформируется задолженность. Если клиент не выплачивает кредит, банк действует следующим образом:

  1. Напоминает о наличии задолженности звонками, смс, письмами.
  2. Передает кредитное дело в отдел претензий банка, где сотрудники настойчиво пытаются связаться с клиентов (звонят, приходят по месту работы и проживания).
  3. Если связаться с клиентом не получается, а долг растет, дело передается в службу безопасности банка, сотрудники которой анализируют кредитное дело, занимаются поиском имеющегося у должника имущества.
  4. Если служба безопасности обнаружила факт мошенничества, например, поддельные документы, то ее сотрудник в качестве представителя кредитной организации инициирует возбуждение уголовного дела по отношению к заемщику.
  5. Сотрудники службы безопасности передают сведения о мошеннической сделке в юридический отдел, сотрудники которого занимаются дальнейшим решением вопроса, включая подачу иска в суд.

Куда обращаться?

Пострадавший от рук мошенников может обратиться с заявлением в соответствующие органы: полиция, прокуратура, суд. Орган выбирается в зависимости от обстоятельств дела:

  • Полиция — если виновное лицо неизвестно и отсутствуют доказательства совершенного преступления, то потерпевшему нужно обращаться именно в полицию.
  • Прокуратура — если нужно провести проверку организации или лица, подозреваемого в мошенничестве, но факт наличия состава преступления не установлен и не зафиксирован.
  • Суд — если заявитель может доказать факт мошенничества, указать виновное лицо и предоставить доказательства его вины. Также в суд следует обращаться, если органы полиции и прокуратуры отказали в возбуждении уголовного дела.

При подаче заявления в полицию необходимо максимально подробно описаться ситуацию. Заявитель должен отразить в документе следующую информацию:

  1. наименование органа, ФИО и должность руководителя отдела;
  2. данные заявителя (ФИО, адрес, телефон);
  3. подробное описание мошеннического действия в отношении заявителя;
  4. просьба о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, поиске злоумышленника;
  5. перечень имеющихся доказательств (при наличии);
  6. дата и подпись заявителя.

Заявление в прокуратуру составляется по аналогичной структуре, только адресатом выступает не конкретное лицо, а орган прокуратуры. В судебном иске заявитель дополнительно указывает сведения о взаимодействии со злоумышленником и правоохранительными органами, а также требование о возмещении ущерба.

Уголовные дела, заведенные по факту кредитного мошенничества (ст. 159.1 УК РФ), рассматриваются в суде первой инстанции судьей единолично по месту совершения преступления.

  1. Если злоумышленник осуждается по ч.1 ст. 159.1 УК РФ, то такие дела вместе с обвинительным актом поступают в мировой суд, подсудны в первой инстанции мировому судье.
  2. Если мошеннические действия были совершены с отягчающими обстоятельствами (ч.2, 3. 4 ст.159.1 УК РФ), то такие дела рассматривают районные суды. Они рассматриваются в первой инстанции Федеральными судьями единолично.

В процессе рассмотрения уголовного дела в суде берутся во внимание все доказательства, которые были получены во время предварительного расследования мошеннических действий. В ходе рассмотрения дела учитываются:

  • показания подсудимого, потерпевшего, свидетелей;
  • заключения экспертов;
  • заключения и показания специалистов;
  • протоколы следственных действий;
  • вещественные доказательства и прочие документы.

Истец, обращаясь в суд с заявлением, в обязательном порядке оплачивает госпошлину. Ее размер будет зависеть от стоимости иска. Размер платежа устанавливается ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (НК РФ).

Во-первых, это предоставление заведомо ложной информации в кредитную организацию с целью получения денежных средств. К данной категории можно отнести:

  • паспортные данные, выписки из ЕГРЮЛ, пакет учредительных документов;
  • документация, подтверждающая доход заемщика, справки по форме 2-НДФЛ, отчетность в налоговой;
  • пакет документов, подтверждающий цель кредитования.

В качестве доказательств по делам о мошенничестве можно выделить следующую документацию:

  • проведение экспертиз;
  • протоколы с места осмотра;
  • свидетельские показания.

Отдельно можно указать группу доказательств, подтверждающую использованиекредитных средств. К ним можно отнести бухгалтерские документы, выписки со счетов, чеки и квитанции. Также может быть выемка или обыск

В-третьих, это доказательства, свидетельствующие о выводе активов. Сюда можно отнести выписку из ЕГРП, результаты экспертиз и показания свидетелей.

Мошенничество в сфере кредитования
Предоставление заведомо ложной информации в кредитную организацию — один из видов мошеничества

Соучастие в мошенничестве

Одним из квалифицирующих признаков совершения мошеннических действий в кредитной сфере является наличие сговора определенной группы лиц. Как показывает судебная практика, чаще всего мошеннические действия в данной сфере деятельности совершаются группой по предварительному сговору.

Поскольку наказание за групповое деяние более жесткое, чаще всего один мошенник может не выдавать других участников группы. Поэтому зачастую в конце расследования невозможно найти всех членов группировки.

Зачастую в подобных разбирательствах не обходится без помощи соучастника в виде банковского работника, что квалифицируется третьей частью 159 статьи УК. Его роль может быть в следующем:

  1. Предоставление необходимой информации из банковской базы данных.
  2. Корректировка анкетных данных заемщика, которые не соответствуют действительному положению дел.
  3. Использование ложных копий документов, которые необходимы для получения кредитной ссуды.
  4. Разработка фиктивных выводов для создания положительной картины заемщика, чтобы получить одобрение кредита.
  5. Ускорение процедуры открытия р/с.
  6. Составление ложного отчета по результатам проделанной проверки.

Пример из практики по ч.4 159.1 статье УК

Пункт 4.

 159 1 ук рф мошенничество в сфере кредитования

Суд установил, что у виновного лица в определенный момент времени возник преступный умысел на совершение мошенничества в области кредитования, а именно, хищение денег путем предоставления заведомо недостоверных и ложных сведений банку.

Для оформления в кредит какого-либо товара и последующего распоряжения им на свое усмотрение виновный стал подыскивать лиц, которые могли бы ему поспособствовать в этом. Такой человек нашелся, но следствием его личность не была установлена.

Виновный, осознавая противозаконность своих действий, вступил в преступный сговор с неустановленным лицом. Роли были распределены следующим образом. Неустановленное лицо ищет товар для оформления в кредит, сопровождает виновного до места, представляет заведомо недостоверные и ложные сведения о его финансовом состоянии для передачи в банк.

Банку был нанесен ущерб в сумме 100 тыс. руб. Обвиняемого приговорили к одному году лишения свободы без ее ограничения. Наказание было признано условным с испытательным сроком 1 год.

Реже встречается особо квалифицированный вид мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1). Практика показывает, что мелкое хищение распространено среди социально неблагополучного населения и совершается не поодиночке, а совместно с другими лицами.

Способы обмана

На территории РФ существует несколько самых популярных способов мошенничества в кредитной сфере:

  1. Фиктивная выдача кредитов. Считается самой распространенной схемой. Мошенничество при получении кредита подразумевает следующее: для подставного заемщика используется обыкновенный гражданин с пропиской в регионе, но у него нет возможности официально подтвердить свой постоянный доход. За участие в данной сделке фиктивному заемщику мошенники обещают вознаграждение в небольшом размере. Встречаются и ситуации, когда заемщик вовсе не знает о собственном участии в афере, поскольку его паспортные данные передаются третьим лицом.
  2. Использование поддельных документов. Не менее популярный способ получения кредитной ссуды. При подаче заявки банковскому работнику могут быть предоставлены поддельные документы: справки о подтверждении дохода по форме банка или 2-НДФЛ. Также нередко случаются ситуации, когда заемщик оформляет кредитные обязательства, после чего отрицает участие в сделке. Однако современная техника наблюдения помогает максимально быстро установить факт мошенничества.
  3. Участие финансовых операторов. Мошенничество в банковской сфере может быть совершено как группой лиц, так и посредством участия одного банковского работника. Зачастую имеет место предварительный сговор. Работа сотрудника финансового предприятия в несколько раз увеличивает вероятность того, что мошенническая схема сработает. Мошенничество в банковской сфере заключается в следующем: сотрудник выбирает потенциального заемщика с неблагополучным финансовым состоянием. Формирует документацию, подтверждающую его успешность, на подставное имя. Им же производится оформление кредита. После того как сделка свершилась, заемщик получает небольшое вознаграждение, а кредитное дело переводится в группу безнадежных.
  4. Оформление с участием юридических лиц. В данном случае существует большая вероятность оформить кредитные ссуды в большом размере. В судебной практике подобные случае отличаются своей сложностью, когда установить личность мошенников затруднительно и доказать совершение преступления. Чаще всего предоставляется ложная информация о заемщике, цели использования кредитных средств и обеспечении кредита. Используется юридическая фирма, которая не имеет права оформления кредитных обязательств. В силу допущенных ошибок дело переводится в правовую сферу деятельности.

Судебная практика полна случаев, когда махинации с оформлением кредитов раскрывались. На примере можно рассмотреть предоставление ложных документов для получения кредита. Иванов Ю.И., проживающий в городе Ельце Липецкой области, принял решение предоставить ложную информацию, чтобы оформить кредит и приобрести ноутбук.

При оформлении анкеты на получение займа Иванов указал ложное место работы и средний ежемесячный доход. Кредитный специалист, получая предварительное одобрение, оформил кредит с Ивановым, который заведомо не собирался его возмещать в установленные в договоре сроки.

Статья 159 УК предусматривает санкцию, по которой злоумышленник был приговорен к исправительным работам и полному возмещению ущерба, понесенного банковской организацией. С его ежемесячного дохода удерживалось по 10 %. Кредитное мошенничество было доказано.

Важно! Недобросовестные заемщики, прибегающие к мошенничеству с кредитами, должны понимать, что статья 159 УК РФ направлена на борьбу именно с этим видом преступлений.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector