Автокредитование как рассчитать сумму автомобильного кредита самостоятельно

Расчет размера кредита

Для расчета параметров автокредита потребуется информация о банковских тарифах, механизме начисления процентов, размере первоначального взноса, дополнительных расходах и комиссиях, а также сроке кредитования.

Предварительно нужно определиться с моделью и стоимостью авто, которые предполагается купить в кредит. Размер кредита (или основной долг) зависит от стоимости машины и величины первоначального взноса.

Размер кредита рассчитывается как разница между стоимостью машины и суммой собственных средств, которую внесет заемщик за автомобиль.

Различают автокредиты с обязательным первоначальным взносом, а также позволяющие оформить автокредит без денег. Автокредиты без первоначального взноса считаются высокорисковыми. Поэтому в условиях роста просроченной задолженности по кредитам большинство банков свернуло подобные программы.

Сегодня практически все кредиты подразумевают наличие минимального взноса от 10 до 40%. Его размер зависит от многих факторов: вида транспортного средства (отечественный или иностранный, подержанный или новый автомобиль), количества предоставленных документов заемщиком, включения КАСКО в сумму кредита и др.

Для расчета минимального размера первого взноса необходимо стоимость автомобиля умножить на его значение в процентах. Например, при стоимости автомобиля 550 тыс.р. и минимальном взносе 20% заемщик должен внести 110 тыс.р. из собственных средств. Соответственно, размер кредита составит 340 тыс.р.(550-110).

Обычно чем больше размер первоначального взноса, тем более выгодным является автокредит. Связано это с двумя основными причинами:

  • уменьшается сумма основного долга по кредиту;
  • банки устанавливают более низкие ставки при более существенном первом взносе.

Получение кредита на автомобиль

Но вкладывать абсолютно все накопления в счет первого взноса за машину не стоит. Часть средств в любом случае необходимо оставить на оплату КАСКО. Стоимость страховки может достигать от 6 до 10% от цены автомобиля.

Плата заемщика за пользование автокредитом рассчитывается как сумма всех выплат в рамках кредитного договора минус размер основного долга. В основном переплата банку за кредит формируется за счет начисленных процентов, но это не единственный источник расходов.

Ориентироваться при выборе автокредита на самую низкую процентную ставку, как это делают многие заемщики, не стоит. Она не всегда отражает размер реальной переплаты. Часто банки указывают лишь минимальную ставку, которая одобряется лишь при соблюдении целого ряда условий.

Например, при условии страхования жизни заемщика. В результате при расчете переплаты за пользование кредитом может получиться, что автокредит со ставкой 15% окажется менее выгодным, чем тот, по которому установлена ставка 20%.

При расчете стоит учитывать эффективную процентную ставку, а не ту, которая указывается банками в рекламном предложении. Она включает в себя все дополнительные расходы, с которыми придется столкнуться заемщикам.

Это и различные выплаты за ведение кредитного счета, и стоимость страховки, и прочие платежи, предусмотренные договором. В результате получается сумма, которая более приближена к реальности, чем при ориентации на рекламную ставку.

Самостоятельный расчет кредита

Рассчитать переплату по автокредиту за начисленные проценты — простая задача только на первый взгляд. Многие заемщики делают это неправильно. Они умножают сумму основного долга на годовую процентную ставку и на количество лет кредитования.

Например, при сумме кредита 300 тыс.р. на 3 года и ставке 15% расчет размера переплаты выглядит следующим образом: (300000*12/100)*3=108000. При таких вычислениях сумма, которая подлежит возврату в банк в виде процентов, получится больше, чем в реальности.

Подобная схема кредитования, при которой основной долг и начисленные проценты погашаются единовременно, существует только в теории. В действующих на сегодняшний день программах автокредитования она не практикуется.

Во всех применяемых сегодня схемах автокредитования проценты начисляются на остаток задолженности, которая по мере выплат планомерно снижается. Однако начисление процентов происходит по-разному.

Различают два основных способа погашения кредита: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. Применительно к автокредитам первая схема более распространена в России.

При аннуитетной схеме автокредит гасится равными платежами, которые состоят из основного долга и начисленных процентов. Соотношение между ними ежемесячно меняется в пользу снижения доли процентов в платеже.

Часто заемщики, которые решили досрочно погасить автокредит, удивляются: почему после года или двух лет ежемесячных платежей основной долг почти не изменился? Причина в том, что в первые месяцы практически вся сумма идет на погашение процентов.

Предлагаем ознакомиться:  Налог на подвал в частном доме

Формула для вычисления аннуитетного платежа выглядит следующим образом: сумма кредитования * (1/12 процентной ставки) / (1-(1 1/12 процентной ставки), возведенная в степени (1 — срок автокредита в месяцах). Именно эта формула применяется в большинстве российских банков.

Автокредитование как рассчитать сумму автомобильного кредита самостоятельно

При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты постоянно уменьшаются, так как остаток задолженности сокращается. Схема выплат в этом случае строится следующим образом: каждый месяц гасится фиксированная равная часть основного долга и проценты, которые начислены на основной долг. Поэтому долговая нагрузка в основном приходится на первые месяцы.

Расчет дифференцированных платежей производится в несколько этапов. Первоначально сумму займа нужно разделить на количество месяцев, на которые оформлялся автокредит. Например, при кредите на сумму 600 тыс.р. на 5 лет основной долг, который будет гаситься ежемесячно, составляет 10 тыс.р. (600000/60).

Для расчета платежа за первый месяц сумму кредита необходимо умножить на процентную ставку и разделить на 12. Так, при ставке 25% платеж составит 22500 р. из которых 10000 р. основной долг и 12500 р. начисленные проценты (10000 (600000*20%/12)).

Следующий дифференцированный платеж будет рассчитываться уже исходя из новой задолженности. В приведенном примере это 590000 (600000-10000).

При равных процентных ставках аннуитетная схема погашения кредита является менее выгодной для заемщиков с точки зрения размера переплаты, чем дифференцированная. Однако она позволяет получить автокредит заемщикам с меньшим размером доходов.

Разницу между двумя схемами выплат можно оценить на примере. Рассмотрим автокредит со следующими параметрами: стоимость автомобиля 750 тыс.р. первоначальный взнос 10%, срок — 3 года, ставка 15%. При дифференцированной схеме выплат ежемесячные платежи составят 18 989-27 110 р.

Рассчитать калькулятором автокредит в России

При расчете, наименование автомобиля не имеет значения — формула ко всем машинам применяется идентичная. Чтобы определить сумму и выгоду кредита, отталкиваться необходимо от факультативных условий кредита.

К таковым относятся:

  • ставка по процентам;
  • период действия договора;
  • первоначальный взнос — если это требование опускается, то автокредит для соискателя будет менее выгодным;
  • обязанность по страхованию;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • комплектация пакета документов;
  • соотношение заемщика с основными требованиями кредитной организации.

Чтобы определить выгоду кредита, необходимо знать, что большой пакет предоставленных документов с первоначальным взносом улучшит предложенные банком условия. Для таких заемщиков ставка будет составлять 11-14%.

Автокредитование как рассчитать сумму автомобильного кредита самостоятельно

Для тех, кто не имеет возможности сделать первоначальный взнос, программа по автокредиту будет менее выгодной. Здесь применяется совершенно иная формула: периодический платеж и ставки — высокие, сроки кредита — сжатые.

Рассчитать самостоятельно получится только после подачи заявки. На своих сайтах банки указывают публичную оферту — одинаковые для всех условия. Процентная ставка прописывается в диапазоне возможных значений, и конечная величина назначается только после анализа документов соискателя.

Достаточно знать формулу с главными показателями: срок ( ) платеж ( ) сумма ( ) кредитоспособность. Конечная стоимость кредитного автомобиля, включая и расходы по страхованию, вычисляется самостоятельно при наличии ключевых условий по автокредиту.

Рассчитать автокредит без первоначального взноса легче на калькуляторе, расположенном на официального сайте банка. Калькуляторы не выдают точных значений — итоги расчета являются весьма приблизительными, так как система не может оценить правоспособность заемщика визуально.

Хотите выбрать выгодный автокредит для физических лиц? Сегодня вы можете сделать это, используя калькулятор автокредитов онлайн. Этот инструмент в настоящее время доступен банковским клиентам круглосуточно.

Чтобы рассчитать автокредит, используя калькулятор, нужно действовать так:

  1. Определиться, какая именно машина нужна: иномарка или же автомобиль отечественного производства.
  2. Зайти на ресурс банка, выбрать программу кредитования, соответствующую типу автомобиля, на ее странице открыть калькулятор для расчёта кредита онлайн.
  3. Ввести в свободные поля калькулятора данные по кредиту, среди которых срок кредитования, сумма выплаты, тип автомобиля, минимальный платеж.
  4. Рассчитать кредит на автомобиль калькулятором.

Данные, которые предоставит кредитный калькулятор автокредита, вам нужно будет сравнить с другими аналогичными предложениями на рынке. Это позволит вам в полной мере оценить условия кредитования, которые сформировали на сегодня банки России, и выбрать для себя продукт, имеющий выгодный процент и другие условия погашения.

Предлагаем ознакомиться:  Как переоформить кредит на другого человека нотариально

В 2019 году оформить выгодный автокредит можно в разных банках. Хорошие программы на покупку отечественных машин и иномарок предлагают Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, ЮниКредит Банк.

Тем, кому интересна минимальная процентная ставка, следует обратиться в Тинькофф, Райффайзенбанк, Почта Банк, Бинбанк, Совкомбанк. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант автокредита в этих банках, достаточно рассчитать кредит на авто калькулятором и сравнить полученные показатели.

Кредит на покупку авто выгоден по многим причинам. И главным преимуществом является то, что транспортное средство можно купить быстро, не скапливая на него деньги в течение длительного времени. Сумма выплат распределяется на определенное количество времени, позволяя платить ежемесячно, но небольшими частями, что вполне доступно многим.

Вторым плюсом автокредита является то, что можно приобрести не подержанное, а новое транспортное средство. Его не потребуется чинить уже через месяц после покупки. На автомобиль действует гарантия, есть многочисленные варианты страховок, которые значительно упрощают жизнь даже в том случае, если машина была случайно повреждена.

Ремонт в первые 2-3 года полностью выполняется за счет страховой компании, т. е. имеется реальная возможность избежать слишком больших, а часто и непосильных, расходов на починку и приобретение дорогих комплектующих и запчастей.

Покупка машины в кредит гарантирует и то, что на ней можно спокойно въезжать в любую страну Европы, не опасаясь, что ее не впустят как не соответствующую определенным евростандартам. Если же средств хватает только на подержанное транспортное средство, то такая покупка обладает многочисленными преимуществами.

Что Вы ожидаете от калькулятора?

Многие ошибочно полагают, что автокредит получить сложно, но на самом деле это не сложнее, чем купить телевизор или холодильник, только сумма будет большая. Заемщик должен предоставить пакет документов, после чего принимается решение о выдаче средств. Обычно для оформления требуется следующее:

  1. Наличие постоянной регистрации.
  2. Наличие постоянного места работы.
  3. Постоянные доходы такого размера, которого будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей и проживания. Платеж должен составлять примерно половину от доходов заемщика.
  4. Если личного дохода не хватает, то банк может разрешить учитывать совместный доход супругов.
  5. Некоторые банки могут потребовать наличие поручителя либо созаемщика, если сумма договора будет большой.

Если решение о покупке машины принято, следует определиться с тем, какой платеж станет более выгодным. Банки предлагают различные программы, среди которых необходимо выбрать наиболее выгодную, именно поэтому пользуются так называемыми кредитными калькуляторами.

На сайте почти каждого банка можно увидеть такой онлайн калькулятор, который помогает рассчитать ежемесячные платежи, увидеть, какой процент будет выплачиваться, есть ли переплата и в каком количестве.

Буквально за пару минут, введя необходимые данные, можно получить размер суммы, подлежащей к выплате. На некоторых сайтах можно сразу ознакомиться с рейтингом банков, определиться с выгодными условиями. Используя такие средства расчета, следует помнить:

  1. Калькулятор выдает только примерную цифру, так как комиссия банковского учреждения, КАСКО, дополнительные платежи не учитываются. Конечный результат может быть иным.
  2. Онлайн вычисления совершенно не учитывают возможные штрафные санкции, досрочное погашение, платежи большими частями.

Специалисты советуют самостоятельно и правильно проводить расчеты. Это не так сложно, как может показаться. Результат также будет примерным, точные размеры по каждому платежу можно будет получить только в банке. Зато можно будет учесть возможность досрочного погашения, что для многих очень важно.

Например, необходимо приобрести машину Toyota Camry, не новую, а подержанную. Ее стоимость, к примеру, будет равна 500 тыс. руб. а срок, на который планируется заключить договор — 5 лет (12 мес. * 5 лет = 60 мес.).

Консультация кредитного специалиста

При оформлении договора необходим первый взнос, пусть его размер будет равен 20% от общей суммы стоимости, т. е. 100 тыс. руб. Остаток будет выплачиваться в течение 5 лет, на что остается 400 тыс. руб.

Предлагаем ознакомиться:  Как взять кредит под залог земельного участка

Процентная годовая ставка, к примеру, составляет 29%. Если заключать аннуитетный тип кредитного договора, то ежемесячный платеж будет составлять 7 695 руб. 23 коп. К ежемесячной оплате прибавляется сумма по процентам.

К платежам прибавляется комиссия за обслуживание, она зависит от условий выбранного банка и от общей суммы залога.

Размер платежа ежемесячного = тело кредита сумма процентов на каждый месяц КАСКО банковская дополнительная комиссия страхование здоровья, жизни заемщика (могут быть и другие условия).

Автокредитование сегодня является вполне распространенным явлением. Оно дает возможность многим покупателям приобрести авто, не собирая для этого средства, а распределяя их на определенный срок, например, на 5 лет. Надо будет выплачивать небольшую сумму каждый месяц, а не единоразово во время покупки.

Давайте на двух примерах рассмотрим расчет платежей автокредита: при покупке нового автомобиля и авто с пробегом.

Чтобы рассчитать полностью стоимость кредита нужно: сумму платежа поделить на разность денежного платежа и начального, делимого на 365 дней.

Например, сумма 100 тысяч, срок год, номинал 10%, дата начала 02.02.13, дата последнего 02.02.14. Плюс страхование. В итоге, 34,89%- полная стоимость кредита.

Рассчитаем проценты автокредита по двум видам платежей.

, где P– начисленные проценты, S – остаток долга, P – ставка годовая.

p = Sn * P / 12, где p – начисленные проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Покупка нового автомобиля, пример:

  • Сумма кредита 400 тысяч руб,
  • ежемесячный доход 20 тыс,
  • первоначальный взнос 200 тысяч,
  • ежемесячно человек может платить по 20 тысяч.

Расчет: человеку не хватает для покупки автомобиля 200 тысяч. Банк обязательным условием выдвигает оформление страховки КАСКО, которая стоит 60 тысяч. Теперь ему нужно не 200 тыс, а уже 260 тысяч.

Каждый банк берет небольшую комиссию для открытия счета.

Этот процент составляет около трех. В сумме получается, что не хватает еще 267800.

Как предварительно оценить свои шансы на получение автокредита?

Если расчеты показали, что ежемесячный платеж превышает 40% от доходов, то в этом случае есть два варианта: взять кредит на более длительный срок или воспользоваться программой экспресс-кредитования без подтверждения доходов.

Но в этом случае условия кредитования будут менее выгодными с точки зрения установленной процентной ставки и могут потребовать более существенного первого взноса (от 40%). Стоит учитывать, что автокредиты без подтвержденных доходов часто предоставляют на меньшие суммы.

Но если долговая нагрузка превышает 30-40% от ежемесячного дохода, такой кредит нанесет ощутимый удар по семейному бюджету. Поэтому стоит задуматься о выборе более бюджетного автомобиля.

Некоторые банки позволяют рассчитать онлайн доступную сумму кредита в зависимости от размера доходов. От нее в дальнейшем можно отталкиваться при выборе модели авто.

https://www.youtube.com/watch?v=_NowihuMu-Y

Для получения автокредита в банке требуется выполнить некоторые условия. Чтобы при обращении не получить отказ в выдаче средств, надо помнить о следующих правилах:

  1. Кредитная история не должна быть плохой. Все платежи по кредитам, которые брались ранее, должны выплачиваться вовремя. Если есть просрочки или большие задолженности, то банк может отказать в выдаче средств.
  2. Сроки кредитования могут быть различными, требуется сразу определить, какой именно подходит максимально.
  3. Важно обеспечить наличие первого взноса, так как именно он оказывает влияние на решение банка, на снижение процентной ставки по выплатам.
  4. При покупке нового автомобильного средства процент выплат может быть меньше, а вот для подержанного, как правило, он увеличивается, может потребоваться страхование, дополнительные комиссии, т. е. особой выгоды в приобретении старой машины нет.
  5. Наличие полного пакета документации, который может включать в себя справку о доходах, но иногда подтверждение доходов не является обязательным условием.
  6. Наличие зарплатной карточки в банке, где планируется кредитование, может стать решающим фактором в решении о выдаче средств. Часто банки даже предлагают льготные условия, более низкие процентные ставки, другие выгодные предложения, которые недоступны для остальных клиентов.
  7. Выбор программы кредитования. Они могут быть различными, важно учитывать все варианты.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector